Anuitizarea este cea mai bună strategie a ta?
Dacă sunteți pe cale să vă retrageți și să dețineți o renta, s-ar putea să vă gândiți dacă să vă convertiți investiția într-o serie de plăți periodice. Procesul se numește rentabilitate și, în funcție de opțiunea de plată pe care o selectați, este posibil să primiți plăți până la moarte – chiar dacă plățile totale depășesc valoarea contractului. Dar există și capcane. Este important să înțelegem matematica din spatele anuitizării și consecințele pe termen lung.
Chei de luat masa
- Deși rentabilitatea oferă un flux de venituri din pensii pe care proprietarii de anuități nu îl pot supraviețui, există consecințe pe termen lung care trebuie luate în considerare.
- Anuitizarea este, în general, o alegere bună pentru cei care se așteaptă să trăiască mult mai mult decât durata lor de viață statistică proiectată.
- Pentru a decide dacă rentabilitatea este opțiunea potrivită, va trebui să vă luați în considerare longevitatea, circumstanțele financiare, toleranța la risc și obiectivele de investiții.
Cum funcționează Annuitization
Cu câteva decenii în urmă, transportatorii de asigurări de viață au început să ofere produse de anuitate la pachet pentru economizatorii de pensii ca o formă de asigurare împotriva supraviețuirii veniturilor lor. Mai recent, unii angajatori includ opțiuni de anuitate în planurile lor 401 (k), încurajați să facă acest lucru după ce prevederile din Legea privind stabilirea fiecărei comunități pentru îmbunătățirea pensionării (SECURE) facilitează oferirea de anuități prin planuri de pensionare sponsorizate.
Una dintre avantajele cheie oferite de anuități este posibilitatea de a oferi o plată lunară garantată beneficiarului până la deces, chiar dacă plata totală depășește valoarea contractului. Cu toate acestea, pentru a obține această garanție, contractul trebuie anulat.
Anuitizarea este un eveniment unic, care are loc între fazele de acumulare și de plată într-o anuitate. Când proprietarul contractului este gata să înceapă să primească plăți de anuitate, operatorul de asigurare transformă unitățile de acumulare din contract în unități de anuitate și calculează o plată lunară matematică pe baza mai multor factori, inclusiv valoarea contractului, longevitatea proiectată a beneficiarului sau beneficiari și tipul de plată selectat.
Pentru a decide dacă anularizarea este măsura potrivită pentru dvs., luați în considerare următoarele:
Obiectivele dvs. financiare
Motivul pentru care alegeți rentabilitatea este ca plata să fie o sursă de venit lunar. Investitorii bogați care folosesc anuități ca adăposturi fiscale vor opta de obicei pentru alte forme de distribuție. Majoritatea proprietarilor de anuități aleg de obicei fie o retragere sistematică directă, fie spun că nu se așteaptă să retragă fonduri decât dacă apare o situație de urgență.
Un factor cheie de luat în considerare aici este câți bani ați economisit în active în afara contractului de anuitate. Dacă, de exemplu, aveți alte 100.000 de dolari în economii lichide în altă parte, rentabilitatea poate fi o alegere adecvată, deoarece aveți la dispoziție alte active în caz de urgență.
Evident, nu este înțelept să vă convertiți toate economiile într-un flux de numerar irevocabil, chiar dacă acest lucru ar oferi cel mai mare randament posibil al investiției. Din acest motiv, majoritatea transportatorilor de anuități vor permite clienților doar să pună 60% la 80% din activele lor în anuități.
Cu toate acestea, cei care solicită Medicaid ar putea beneficia de o plată irevocabilă, deoarece acest lucru va împiedica includerea valorii de acumulare a contractului în activele lor în timpul procesului de reducere a cheltuielilor. Regulile pentru această excludere sunt complexe și variază de la un stat la un alt operator de asigurări.
Speranța ta de viață
Anuitizarea oferă diferite opțiuni, permițându-vă să vă imaginați durata de viață estimată și dacă renta trebuie să vă asigure moștenitorii.
Consecințele financiare ale unei supra-proiecții substanțiale sau excesive a speranței de viață pot varia de la dăunătoare la devastatoare.
Să presupunem că alegeți o plată pe viață directă, fără clauză de perioadă. Dacă optați pentru această plată directă pe viață, veți pierde partea neplătită a contractului dvs. înapoi către transportator, dacă mai rămâne principal atunci când muriți. Dacă ați fi ales un contract cu o anumită clauză, această opțiune ar fi garantat plăți pentru un anumit termen și ar fi continuat să vă plătească moștenitorilor dacă ați fi murit înainte de încheierea perioadei de plată.
Pe de altă parte, pensionarii care au ales să nu își anuleze contractele și să le depășească speranța de viață pot supraviețui economiilor lor.
Vă puteți îmbunătăți șansele de a lua decizia corectă cercetând longevitatea statistică proiectată și comparând aceasta cu propria estimare bazată pe astfel de factori, inclusiv istoricul medical al familiei dvs. și propriul sănătate și stil de viață actual.
Astăzi, aproximativ unul din trei copii de 65 de ani va trăi peste 90 de ani, iar aproximativ unul din șapte vor trăi după 95, potrivit Administrației pentru Securitate Socială.
Anuitizarea este o mână de Dumnezeu pentru cei care își depășesc în mod substanțial durata de viață proiectată. Cuplurile căsătorite care doresc o plată mai mare, fără riscul decăderii, pot ieși înainte luând o plată directă pe viață comună, fără o perioadă anume de orice fel, și apoi achiziționând o poliță de asigurare comună pe termen scurt, care va plăti o beneficiu de moarte fără impozite pentru supraviețuitor. Treceți la implicațiile de cost ale alegerilor pe care le luați în considerare înainte de a lua o decizie finală.
Un exemplu de decizie de a anuitiza
Să aruncăm o privire la un exemplu ipotetic de cuplu căsătorit și la ce ar trebui să ia în considerare pentru a decide dacă urmează sau nu calea anuitizării.
Jim și Mary sunt căsătoriți și amândoi s-au retras luna trecută. Jim are 68 de ani, iar Mary 65. Ei cumpără un contract de anuitate indexat de 100.000 USD, care va începe să le plătească venituri imediate. Trebuie să aleagă opțiunea de plată.
- Dacă aleg să folosească un călăreț cu venituri-beneficii pentru protecție, vor primi o plată minimă garantată de 5.000 USD pe an atâta timp cât unul dintre ei trăiește – chiar și după ce valoarea de acumulare din contract a fost epuizată. Plata acestora poate fi ușor mai mare dacă piețele se comportă bine.
- Dacă plătesc pentru o plată în comun, cu o perioadă de 20 de ani, care necesită rentabilitate, cea mai bună ofertă pe care o obțin este de 5.746 USD pe an, ceea ce ar garanta plăți totale de cel puțin 114.920 USD (5.746 USD x 20 de ani).
Evident, contractul de viață mixtă ar fi plătit cea mai mare sumă lunară. Cu toate acestea, această plată ar fi fost irevocabilă. Opțiunea venit-beneficiu-beneficiar, pe de altă parte, le va permite să retragă orice valoare de acumulare rămasă în contract, fără taxe, după expirarea programului de taxe de predare.
Acest exemplu ilustrează compromisul dintre plată și lichiditate. Jim și Mary vor trebui să analizeze cu atenție probabilitatea că ar putea avea nevoie să acceseze valoarea acumulată în contract la un moment dat în viitor, cum ar fi plata cheltuielilor medicale.
Alternative de anuitizare
Proprietarii de anuități care aleg să nu își anuleze contractele au alte câteva opțiuni. Aceștia își pot lichida contractele fără niciun cost dacă au cel puțin 59 ½ ani și calendarul taxelor de predare din contractul lor a expirat. De asemenea, aceștia pot transfera întreaga sumă din contract beneficiarilor lor după moartea lor, dacă nu au nevoie de distribuții în timp ce trăiesc.
Călătorii cu venituri-beneficii au devenit probabil cea mai populară alternativă la rentabilitate, deoarece oferă un flux garantat de venituri care depășește adesea valoarea reală de acumulare a contractului, fără a bloca proprietarul anuității într-un program de plată irevocabil. Prin urmare, proprietarii contractului vor primi o plată lunară fixă care le permite în continuare să retragă orice sold rămas minus orice taxe sau comisioane de predare aplicabile.
Linia de fund
Proprietarii de anuități trebuie să ia în considerare mai mulți factori dacă intenționează să își anuleze contractul. Sănătatea actuală și longevitatea proiectată trebuie analizate, precum și circumstanțele financiare, toleranța la risc și obiectivele investiționale – de exemplu, necesitatea de lichiditate. Unii transportatori de anuități încep, de asemenea, să ofere o măsură de flexibilitate pentru retragerea din contractele anulate, cum ar fi permiterea distribuirii plăților viitoare în perioada anume.