Cum să vă protejați activele de un proces sau de creditori

Dacă nu vă protejați în mod corespunzător faliment sau dacă creditorii vin să colecteze. Este important să fiți conștienți de legile care pot proteja anumite tipuri de active și măsurile pe care le puteți lua pentru a vă proteja economiile.

Chei de luat masa

• Profesioniștii din domeniul medical și directorii corporativi nu sunt singurii care pot fi supuși proceselor și trebuie să își protejeze activele câștigate din greu.
• Diverse conturi de investiții, cum ar fi conturile individuale de pensionare (IRA), asigură o anumită protecție în interesul justiției.
• Legile federale protejează numeroase planuri de pensionare, dar multe state oferă, de asemenea, trusturi de protecție a activelor care protejează gospodăriile, anuitățile și asigurările de viață.

De ce aveți nevoie de protecție împotriva proceselor

S-ar putea să credeți că medicii, directorii corporativi și cei din alte profesii predispuse la litigii sunt singurii care trebuie să își facă griji cu privire la protejarea activelor lor. Nu asa. Există multe circumstanțe în care bunurile dvs. pot fi atașate sau garnisite, inclusiv dacă depuneți falimentul, divorțați sau vă aflați în partea pierzătoare a unui proces civil. 

Majoritatea oamenilor nu iau în considerare aceste circumstanțe până nu apar. Dacă copilul dvs. adolescent se află în capătul nedrept al unui accident de autovehicule, de exemplu, ar putea avea ca rezultat ca persoana deteriorată să vă urmărească bunurile.

Imaginați-vă acest scenariu: auziți o bătaie la ușă într-o noapte. Găsiți un cuplu de bătrâni în căutarea lui Smith. Numele tău este Jones. Informați cuplul că Smithii locuiesc alături. Cuplul îți mulțumește și trece prin peluza ta pentru a merge la Smiths. Când ajung la jumătatea drumului, bărbatul pășește într-o gaură pe care câinele tău a săpat-o și își rupe șoldul – cea pe care tocmai o înlocuise. Următorul apel pe care îl primiți ar putea fi de la un avocat care încearcă să vă afle valoarea financiară și ce tip de asigurare aveți.

Nu contează că cuplul ar fi trebuit să rămână pe trotuar sau cel puțin să aibă grijă să evite un astfel de accident. În cele din urmă, casa ta, câinele tău și o gaură în curtea ta fac din vina ta.

Capace de protecție pentru IRA

Contribuțiile și câștigurile din conturile de pensionare tradiționale și Roth individuale (IRA) au un plafon de protecție ajustat la inflație de 1 milion de dolari împotriva procedurilor de faliment. Instanța de faliment are discreția de a crește acest plafon în interesul justiției.

În plus, sumele reportate din 403 (b) și 457, au protecție nelimitată. Cu toate acestea, această protecție se aplică doar falimentului, nu hotărârilor pronunțate în alte instanțe. În astfel de cazuri, legea statului trebuie consultată pentru a stabili dacă există o protecție și în ce măsură.

---

Multe legi americane protejează activele în caz de procese, falimente și acțiuni ale agențiilor de colectare. Achiziționarea protecției activelor este adesea mai ieftină decât a te lăsa expus la cel mai rău scenariu.

Planuri de pensionare calificate

Activele din planurile sponsorizate de angajatori au o protecție nelimitată împotriva falimentului, indiferent dacă planul este sau nu supus Legii privind securitatea veniturilor pentru pensionarea angajaților (ERISA). Acestea includ IRA-urile SEP, IRA-urile SIMPLE, planurile cu beneficii definite și cu contribuții definite, planurile 403 (b) și 457 și planurile guvernamentale sau bisericești din secțiunea 414 a Codului Serviciului de Venituri Interne (IRS). Sumele din IRA SEP din contribuțiile IRA obișnuite sunt supuse unei limitări de 1 milion de dolari.

Planurile ERISA sunt, de asemenea, protejate în toate celelalte cazuri, cu excepția ordinelor de relații interne calificate (QDRO) – unde activele pot fi atribuite fostului dvs. soț sau altor beneficiari alternativi – și impozite de la IRS. În acest scop, un plan calificat nu este considerat un plan ERISA dacă acoperă doar proprietarul afacerii. Protecția pentru planurile numai pentru proprietari este determinată de legea statului.

Gospodării

Cantitatea de protecție pe care o aveți pentru casa dvs. variază foarte mult de la stat la stat. Unele state oferă protecție nelimitată, altele oferă protecție limitată, iar câteva state nu oferă deloc protecție. Asigurați-vă că știți care sunt protecțiile statului dumneavoastră.

Anuități și asigurări de viață

La fel ca protecția gospodăriilor, nivelul de protecție aplicat anuităților și asigurărilor de viață este determinat de legea statului. Unii protejează valorile de restituire în numerar ale polițelor de asigurări de viață și veniturile contractelor de anuitate de sechestru, sechestru sau proces legal în favoarea creditorilor. Alții protejează doar interesul beneficiarului în măsura în care este rezonabil necesar pentru sprijin. Există, de asemenea, state care nu oferă nicio protecție. 

Cum să vă păstrați activele în siguranță

Deși protecția activelor ar fi putut avea un trecut afectat, sunt disponibile strategii legitime. Crearea unui număr cât mai mare de obstacole pentru ca potențialii creditori să treacă înainte ca aceștia să ajungă la proprietatea dvs. i-ar putea încuraja să facă soluționări favorabile în loc să se implice în litigii lungi și costisitoare.

Trusturi de protecție a activelor

De ani de zile, persoanele bogate au folosit trusturi offshore în locații precum Insulele Cook și Nevis pentru a proteja activele de creditori. Dar aceste trusturi pot fi costisitoare de stabilit și întreținut. Acum, o serie de state, inclusiv Alaska, Delaware, Rhode Island, Nevada și Dakota de Sud, permit trusturi de protecție a activelor (APT) și nici nu trebuie să fii rezident al statului pentru a cumpăra unul.

Trusturile de protecție a activelor oferă o modalitate de a transfera o parte din activele dvs. într-un trust administrat de un mandatar independent. Activele trustului nu vor fi la îndemâna majorității creditorilor și puteți primi distribuții ocazionale. Aceste trusturi vă pot permite chiar să protejați activele pentru copiii dvs.

Cerințele pentru un trust de protecție a activelor sunt:

• Trebuie să fie irevocabil.
• Administratorul trebuie să fie o persoană fizică situată în stat sau o bancă sau o societate fiduciară licențiată în acel stat.
• Acesta trebuie să permită distribuții numai la discreția administratorului.
• Trebuie să aibă o clauză de cheltuială.
• O parte sau toate activele trustului trebuie să fie situate în starea trustului.
• Documentele și administrarea trustului trebuie să fie în stat.

Dacă aveți în vedere un APT, asigurați-vă că lucrați cu un avocat cu experiență în acest domeniu. Multe persoane s-au confruntat cu legislația fiscală, deoarece trusturile lor nu au îndeplinit cerințele de reglementare.

Finanțarea conturilor de primit

Dacă dețineți o afacere, ați putea împrumuta contra creanțelor acesteia și ați putea pune banii într-un cont care nu este de afaceri. Acest lucru ar face ca activele grevate de datorii să fie mai puțin atractive pentru creditorii dvs. și să facă accesibil activele altfel accesibile.

Capital eliminat

O opțiune pentru protejarea activelor dvs. este să scoateți capitalurile proprii din ele și să puneți acești bani în active pe care statul dvs. le protejează. Să presupunem, de exemplu, că dețineți o clădire de apartamente și sunteți îngrijorat de potențialele procese. Dacă ați contractat un împrumut împotriva capitalului propriu al clădirii, puteți plasa fondurile într-un activ protejat, cum ar fi o anuitate (dacă anuitățile sunt protejate de hotărârile judecătorești din statul dvs.).

Parteneriate în familie

Activele transferate într-o societate în comandită simplă (FLP) sunt schimbate cu acțiuni în societate. Deoarece FLP deține activele, acestea sunt protejate împotriva creditorilor în temeiul Uniform Partnership Act (UPA). Cu toate acestea, controlați FLP și, astfel, activele. Nu există piață pentru acțiunile pe care le primiți, astfel încât valoarea lor este semnificativ mai mică decât valoarea activului schimbat.

Alte modalități de a vă proteja activele

Există câteva modalități simple și ieftine de a proteja activele pe care oricine le poate implementa:

• Transferați bunuri pe numele soțului dumneavoastră. Cu toate acestea, dacă divorțezi, rezultatele finale ar putea fi diferite de ceea ce ai intenționat.
• Puneți mai mulți bani în planul de pensionare sponsorizat de angajator, deoarece ar putea avea o protecție nelimitată.
• Cumpărați o poliță de asigurare umbrelă care vă protejează de daunele corporale mai mari decât acoperirea standard oferită de polițele auto și de acasă.
• Profitați la maximum de legile statului dvs. cu privire la gospodării, anuități și asigurări de viață. Plătirea ipotecii dvs., de exemplu, ar putea proteja numerarul care este altfel vulnerabil.
• Nu amestecați activele comerciale cu activele personale. În acest fel, dacă compania dvs. întâmpină o problemă, este posibil ca activele dvs. personale să nu fie expuse riscului și invers.

Linia de fund

Este posibil să fi văzut experți autoproclamați în protecția activelor care își promovează seminariile sau kiturile ușor de utilizat la televizor sau pe internet. Efectuați cercetări ample, inclusiv verificarea la Better Business Bureau (BBB) ​​înainte de a decide să utilizați oricare dintre aceste servicii. 

Și înainte de a lua oricare dintre pașii discutați în acest articol, întâlniți un avocat care este familiarizat cu legile statului dvs. și este expert în domeniul protecției activelor. Cel mai important, nu așteptați până când va exista o judecată împotriva voastră. Până atunci, poate fi prea târziu, iar instanțele ar putea declara că ați efectuat un „transfer fraudulos” pentru a ieși din îndeplinirea obligațiilor dvs.