Legea privind protecția creditelor de consum din 1968 (CCPA)

Ce este Legea privind protecția creditelor de consum din 1968 (CCPA)?

Legea privind protecția creditelor de consum din 1968 (CCPA) este o legislație federală care a creat protecții pentru consumatori de la bănci, companii de carduri de credit și alți creditori. Actul prevede cerințele de divulgare care trebuie respectate de creditorii consumatori și firmele de leasing auto și a fost extins semnificativ de la înființarea sa în 1968.

Chei de luat masa

• Legea privind protecția creditelor de consum din 1968 (CCPA) protejează consumatorii de daunele cauzate de creditori, bănci și companii de carduri de credit.
• Legea federală impune cerințele de divulgare care trebuie respectate de creditorii de consum și de firmele de leasing auto.
• CCPA cere ca costul total al unui produs de împrumut sau credit să fie divulgat, inclusiv modul de calcul al dobânzii și eventualele comisioane implicate.
• De asemenea, interzice discriminarea atunci când ia în considerare un solicitant de împrumut și interzice practicile publicitare înșelătoare.

Înțelegerea Legii privind protecția creditelor de consum din 1968 (CCPA)

CCPA, în parte, reglementează raportarea corectă a informațiilor financiare ale unui client, precum și interzicerea publicității înșelătoare și discriminarea de către creditori. De asemenea, face ca condițiile împrumuturilor să fie mai transparente pentru debitorii care ar putea să nu fie bine versați în domeniul financiar sau bancar – CCPA cere instituțiilor financiare să explice terminologia finanțelor în termeni care sunt mai ușor de înțeles pentru consumatori.

CCPA a constituit baza pentru o serie de legi privind protecția consumatorilor care acoperă împrumuturile, divulgarea termenilor și condițiilor, precum și colectarea și partajarea istoricului creditelor și împrumuturilor unui consumator. Mai jos sunt câteva dintre prevederile sale majore.

Titlul III

Creditorii care doresc să colecteze o datorie restantă de la o persoană fizică ar putea, în anumite circumstanțe, să garanteze salariul persoanei respective. Cu alte cuvinte, banca ar putea deduce bani din salariul unei persoane pentru a deconta o datorie restantă. CCPA a făcut acest lucru mai dificil, limitând puterile pe care creditorii le au de a iniția sechestru și impunând obținerea unei hotărâri judecătorești.

Titlul III restricționează suma câștigurilor care pot fi asigurate la 25% din venitul săptămânal disponibil după deduceri obligatorii pentru impozite sau suma cu care câștigurile disponibile sunt mai mari de 30 de ori salariul minim. Titlul III a pus capăt practicii creditorilor care smulg un procent ridicat din salarii pentru a plăti datorii restante. Cu toate acestea, permite până la 50% sau 60% sechestru pentru impozite scadente și pensie alimentară pentru copii.

Actul de raportare a creditelor echitabile (FCRA)

Legea de raportare a creditelor echitabile (FCRA) reglementează partajarea, stocarea și colectarea informațiilor de credit și financiare ale unui consumator. A fost adoptată în 1970 pentru a asigura acuratețea și confidențialitatea informațiilor cucaracter personal conținute în dosarele deagenții decredit, care stochează toate consumatorilor deraportare istorie decredit. Atât Biroul consumatorilor deprotecție financiară (CFPB) și Comisia Federală deComerț (FTC ) sunt însărcinați cu actualizarea și executarea actului.

Istoricul creditului consumatorilor, care include plățile, numerele cardului de credit și împrumuturile, sunt stocate în raportul lor de credit. Acest raport este apoi utilizat de creditori pentru a revizui istoricul financiar al unui consumator și pentru a determina dacă persoana respectivă este solvabilă. Colectarea informațiilor este, de asemenea, agregată într-o valoare numerică a bonității numită scor de credit.

FCRA permite consumatorilor să obțină anual o copie gratuită a raportului lor de credit pentru a se asigura că băncile și creditorii au raportat în mod corespunzător istoricul financiar al consumatorului. Dacă orice informație este inexactă, consumatorii o pot contesta.

Agențiile de raportare a creditelor pot disemina informațiile financiare ale unui consumator în anumite circumstanțe. FCRA limitează accesul părților la informațiile din raportul de credit al unui consumator. De exemplu, o companie ipotecară ar putea trage un raport de credit al consumatorului dacă persoana solicită o ipotecă pentru a cumpăra o casă. Cu toate acestea, un angajator care ar dori să vizualizeze raportul de credit al unei persoane nu poate avea acces fără permisiunea expresă a persoanei respective.

Legea adevărului în împrumut (TILA)

Legea adevărului în împrumut (TILA) este o lege federală menită să protejeze și să ajute consumatorii care împrumută prin împrumut sau alt produs de credit de la un creditor sau creditor.

Principiile cheie ale TILA se referă la divulgarea informațiilor cheie care sunt necesare pentru a calcula costul împrumuturilor pentru un consumator. TILA cere ca împrumutătorii să dezvăluie termenul sau durata împrumutului, precum și rata procentuală anuală (TAE), care reprezintă costul total, de linie, pentru consumator pentru împrumut, inclusivcheltuielile cu dobânzile și orice comisioane.

În conformitate cu legea, creditorii consumatori sunt obligați să informeze consumatorii cu privire la APR – spre deosebire de rata dobânzii independente – condițiile de împrumut speciale sau anterior ascunse și costurile potențiale totale pentru împrumutat. Cu alte cuvinte, costul real al împrumutului sau facilității de credit trebuie să fie dezvăluit în documentele prezentate consumatorului înainte de semnare. Informațiile referitoare la extrasele de facturare periodice trebuie, de asemenea, să fie divulgate.

Scopul TILA este nu numai să îmbunătățească transparența, ci și să permită consumatorului să poată cumpăra alți furnizori de credite pentru rate sau termeni mai buni. Prin stabilirea unui proces de divulgare standardizat pentru toate băncile, consumatorii pot compara mai ușor ofertele.

Regulamentele care interzic practicile de publicitate înșelătoare pentru împrumuturi intră și în TILA. Actul îi împiedică pe creditori săîndrepteîmprumutătorii către cele mai profitabile împrumuturi pentru bănci față de ceea ce este cel mai bun pentru consumator. TILA oferă, de asemenea, consumatorilor o fereastră de trei zile pentru a unui împrumut chiar și după semnarea documentelor la închidere.

Legea egalității de șanse de credit (ECOA)

Legea egalității de șanse de credit (ECOA), care a fost adoptată în 1974, interzice discriminarea de către creditori și creditori atunci când evaluează o cerere de împrumut pentru cineva. Actul interzice folosirea sexului, rasei, culorii, religiei și a oricăror factori determinanți care nu sunt de solvabilitate atunci când se efectuează o evaluare a creditului. De exemplu, creditorii nu pot refuza un împrumut pe baza vârstei solicitantului sau dacă persoana respectivă primește asistență publică.

Legea privind practicile echitabile de colectare a datoriilor (FDCPA)

Legea privind practicile echitabile de colectare a datoriilor (FDCPA) este o lege federală care limitează acțiunile pe care colectorii de datorii terți lepot întreprinde atunci când încearcă să colecteze o datorie restantă de la un consumator sau entitate – companiile de carduri de credit, de exemplu, ar putea externaliza colectarea de datorii restante către un terț colector de datorii. FDCPA restricționează sfera acțiunilor acestor colecționari de datorii și impune limite cu privire la numărul de contacte cu un împrumutat și la ora din care pot fi efectuate apeluri către debitori. 

Legea privind transferul electronic de fonduri (AELS)

Legea privind transferul electronic de fonduri (AELS), care a fost adoptată în 1978, protejează consumatorii atunci când se angajează în tranzacții electronice, cum ar fi transferul de fonduri. AELS reglementează transferurile efectuate prin intermediul bancomatelor (ATM-urilor), cardurilor de debit și retragerilor automate din conturile bancare. De asemenea, ajută consumatorii să corecteze erorile de tranzacție și limitează răspunderea pentru un consumator în cazul în care un card este pierdut sau furat.