Care sunt riscurile arbitrajului cardului de credit?
Este cu adevărat posibil să câștigi „bani degeaba” cum a cântat Dire Straits în melodia lor de succes din 1985? Oamenii care profită de arbitrajul cu cardul de credit spun da. Dar este o modalitate inteligentă de a învinge companiile de carduri de credit la propriul lor joc, sau doar o modalitate riscantă de a acumula datorii cu dobândă mare și de a vă bate scorul de credit în acest proces?
Ce este arbitrajul cardului de credit?
Arbitrajul este procesul de a cumpăra simultan un vehicul de investiții la un cost mai mic și de a-l vinde la un preț mai mare, profitând în același timp de diferența de prețuri. Arbitrajul cu cardul de credit implică împrumutarea de bani de la companiile de carduri de credit, apoi investirea acestor bani într-un instrument care oferă o rată a dobânzii mai mare decât ceea ce plătiți.
Iată cum funcționează: primiți o ofertă de la o companie de carduri de credit prin poștă, promițând o rată a dobânzii zero sau scăzută pentru a vă transfera soldul de pe un card existent. Completați documentele și faceți una dintre cecurile preimprimate pe care compania le trimite cu oferta plătibilă către dvs. Sau completați cererea online și desemnați unde va merge plata.
Apoi, faceți câteva teme pentru a găsi un cont de economii cu randament ridicat, un CD sau un alt instrument care oferă o rată a dobânzii mai mare. De acolo, investiți banii, efectuând cel puțin plățile minime în fiecare lună la timp și, când expiră rata inițială mai mică „teaser”, retrageți banii, plătiți soldul datorat pe card și păstrați diferența ca profit.
Riscurile arbitrajului cardului de credit
Este o modalitate ușoară de a câștiga bani gratuit, nu? În realitate, nu este atât de simplu și, de fapt, vă poate costa mai mult decât vă puteți permite.
Susținătorii arbitrajului cardurilor de credit indică faptul că procentul zero sau rata dobânzii scăzută permite consumatorilor să obțină capital la costuri mici sau scăzute. Și dacă împrumutatul rambursează întreaga sumă la timp, poate demonstra că este capabil să gestioneze și să ramburseze datoria, care, la rândul său, își poate spori scorul de credit. Dar, după cum a spus Avi Karnani, cofondator al site-ului web de planificare financiară Thrive într-un interviu telefonic, „Este un pariu ca nimeni altul”.
Următoarele sunt câteva dintre principalele riscuri ale utilizării cardului dvs. de credit pentru a vă finanța investițiile.
Riscul 1: investiții slabe
Una dintre ipotezele care stau la baza cu privire la arbitrajul cu cardul de credit este că este posibil să găsiți o investiție „sigură” care vă va aduce o rată de rentabilitate semnificativ mai mare a banilor pe care i-ați împrumutat pentru a investi. Dar într-un mediu financiar dificil, aceste vehicule sunt mai greu de găsit.
„Oamenii care în mod tradițional fac arbitrajul bine sunt profesioniști în investiții”, notează Karnani. „De ce ar trebui să îl recomande cineva pentru persoana medie ca o modalitate de a face o cantitate relativ mică de economii?”
Când companiile de carduri de credit încep să retragă ofertele de la zero la sută sau schimbă brusc condițiile pentru a vă percepe mai mult împrumutul, rata dobânzii de 3% dintr-un cont de economii cu randament ridicat nu vă va aduce niciun profit. Și nu te uita doar la dobânda pe care ai putea să o câștigi. Trebuie să cunoașteți condițiile investiției pe care o faceți. Dacă ar fi nevoie să vă retrageți banii devreme, vi se va percepe o penalizare? Cât costă?
Riscul 2: Crearea unui obicei datoriei
O consecință adesea neprevăzută a angajării în comportamente precum arbitrajul cu cardul de credit este de fapt de natură psihologică. „Încurajează un comportament financiar teribil”, spune Karnani. „Nu este sănătos din punct de vedere financiar ca oamenii să se obișnuiască să vadă un număr mare pe extrasele de card de credit și să aibă un nivel ridicat de datorii.”
Riscul 3: implicit la împrumut
Banii pe care îi primiți de la compania de carduri de credit sunt un împrumut. Dacă nu reușiți să rambursați compania în conformitate cu condițiile împrumutului, sunteți în neplată. Când se întâmplă acest lucru, vi se va percepe o taxă de întârziere, dar, mai important, compania de carduri de credit poate modifica imediat condițiile împrumutului dvs. și poate percepe o rată a dobânzii mult mai mare, cred că între 19% și 29%. Costurile se pot ridica rapid și nu numai că anulează orice câștig financiar, dar vă împiedică de fapt cu datorii care ar putea dura luni sau ani pentru a le rambursa.
Schimbările neașteptate de viață pot epuiza rapid lichiditatea pe care probabil ați planificat să o utilizați pentru efectuarea plăților lunare. „Arbitrajul pe carduri de credit funcționează excelent pe hârtie, dar problema apare atunci când cineva își pierde brusc un loc de muncă, se îmbolnăvește extrem de mult sau are un accident major”, spune Kendall Peterson de la CreditWhisperer.com. „Te pune într-o situație în care, peste noapte, datorezi mai mulți bani decât poți plăti. Nimeni nu intenționează ca aceste tipuri de lucruri să li se întâmple.”
Riscul 4: retrageri ale scorului de credit
Angajarea în arbitrajul cardurilor de credit ar putea afecta scorul dvs. de credit în mai multe moduri:
- Deschiderea unei noi linii de credit vă afectează de obicei scorul.
- Împrumutarea de bani pe noul card vă mărește raportul de utilizare (cât credit aveți la dispoziție față de cât utilizați în prezent). Un raport de utilizare mai mare are ca rezultat un scor de credit mai mic.
- Deși raportul datorie-venit (DTI) nu este în raportul dvs., un DTI ridicat vă poate afecta capacitatea de a obține împrumuturi, cum ar fi o ipotecă.
- Efectuarea unei singure plăți cu întârziere poate însemna un dezastru, întrucât plățile în timp util reprezintă aproximativ 35% din scorul total al creditului.