Cap de descoperit de cont
Ce este un capac de descoperit de cont?
Un plafon de descoperit este limita maximă în dolari pe care o bancă o poate trimite unei alte instituții financiare (FI) într-o singură zi. Limita limită suma pe care o bancă o poate depăși din contul Rezervei Federale pentru a efectua plăți Fedwire , un sistem de decontare brută în timp real (RTGS) a banilor băncii centrale, utilizat de
Plafonul pentru descoperit de cont este, de asemenea, cunoscut sub numele de plafon de debit net.
Chei de luat masa
- Plafonul pentru descoperit de cont este limita maximă în dolari pe care o bancă o poate depăși în fiecare zi din contul Rezervei Federale pentru a efectua plăți Fedwire către alte instituții financiare (FI).
- Unele bănci pot continua să retragă bani chiar și atunci când conturile din Rezerva Federală sunt goale, cu condiția ca soldurile să fie completate până la sfârșitul zilei.
- Limitele de descoperit de cont variază, în funcție de poziția financiară a unei bănci, și sunt stabilite pentru o perioadă de un an.
- Rezerva Federală este înarmată cu mai multe instrumente pentru a face față încălcărilor, inclusiv măsuri de consiliere, modificarea plafoanelor și, în cazuri grave, închiderea conturilor.
Înțelegerea majusculelor pentru descoperit de cont
În Statele Unite, băncilor eligibile li se permite să depășească conturile din Rezerva Federală pentru a efectua plăți Fedwire către alte IF. În cadrul sistemului de descoperire de lumină a zilei, unele bănci pot continua să retragă bani chiar și atunci când nu mai au fonduri, atât timp cât până la sfârșitul zilei soldurile contului Rezervei Federale sunt readuse la zero.
Limitele de descoperit de cont variază în funcție de poziția financiară a unei bănci. Celor care înregistrează o mulțime de plăți primite și se consideră că au puține dificultăți în realimentarea oricăror fonduri împrumutate până la sfârșitul zilei de funcționare Fedwire li se oferă destul de multă libertate. Între timp, alte instituții ar putea să nu aibă voie să-și descopere conturile deloc.
Descoperirile la lumina zilei contribuie la creșterea lichidității și eficienței sistemului financiar, dar prezintă, de asemenea, un risc sistemic.
Limitele de descoperit de cont sunt un multiplu al capitalului bazat pe risc al fiecărei bănci, valoarea teoretică a capitalului necesar pentru a absorbi riscurile implicate în operațiunile sale comerciale și sunt stabilite pentru o perioadă de un an.
Atunci când o instituție își depășește limita de descoperit de cont, aceasta este denumită încălcare a plafonului. Rezerva Federală este înarmată cu mai multe instrumente pentru a face față încălcărilor, inclusiv măsuri de consiliere, modificarea limitelor și, în cazuri grave, închiderea conturilor. Descoperirile de vară care nu sunt finanțate de închiderea Fedwire primesc, de asemenea, o taxă mult mai mare.
Exemplu de cap de descoperit
Banca X are active de 100 de milioane de dolari și o obligație a Rezervei Federale de a deține 10% sau 10 milioane de dolari în contul său din Rezerva Federală. Într-o zi, Banca X trebuie să îndeplinească 10,5 milioane de dolari în retrageri. Nu are suficienți bani în contul său din Rezerva Federală pentru a îndeplini această cerință, așa că transferă un descoperit de cont de o jumătate de milion de dolari.
Banca X are obligația de a rambursa acești bani până la sfârșitul zilei. Acest lucru este permis, cu condiția ca plafonul de descoperit de cont al Bank X să fie de cel puțin 500.000 USD.
Tipuri de cap de descoperire de cont
După cum sa menționat anterior, plafoanele de descoperit de cont variază de la o bancă la alta. Rezerva Federală recunoaște următoarele șase categorii de plăți de descoperit de cont:
- Zero
- Scutit de la depunere
- De minimis
- In medie
- Peste medie
- Înalt
Zero Cap
Limitele zero sunt alocate instituțiilor care sunt considerate deosebit de slabe, care nu au acces la fereastra de reduceri sau care efectuează descoperiri de lumină de zi care nu se aliniază politicii Rezervei Federale. Se consideră că aceste instituții prezintă cel mai mare risc pentru Banca de rezervă.
Capac scutit de la depunere
Instituțiile din această categorie de plafoane, cele mai frecvente dintre toate, pot suporta descoperiri la lumina zilei de până la 10 milioane de dolari sau 20% din capitalul lor, oricare dintre acestea este mai mic. Pentru a fi eligibilă pentru categoria plafonului scutit de la depunere, instituția trebuie să fie sănătoasă din punct de vedere financiar și să-și minimizeze dependența de creditul pentru descoperit de zi.
De Minimis Cap
Instituțiile din această categorie pot suporta descoperiri de lumină de până la 40% din capitalul lor. Pentru a se califica, banca trebuie să prezinte o rezoluție anuală a consiliului de administrație (B of D), care să aprobe utilizarea acestei descoperiri în lumina zilei.
Auto-evaluat
Instituțiile din categoriile medii, peste medie și cu capacitate mare sunt autoevaluate. Aceștia pot suporta descoperiri de cont mai mult de 40% din capitalul lor, dar trebuie să îndeplinească și sarcini mari de autoevaluare, inclusiv bonitatea, politicile și controalele de credit ale clienților și gestionarea fondurilor pe parcursul zilei .