Vă puteți retrage într-o recesiune

În cele din urmă, după ani de planificare și economisire, contribuții la planul de pensionare și achiziții de opțiuni pe acțiuni, tocmai v-ați transferat planul de companie într-un cont de pensii individual autodirigat (IRA) cu brokerul dvs. în așteptarea unei pensii confortabile.

Cu toate acestea, v-ați pensionat în mijlocul unei recesiuni, cu o piață bursieră volatilă, prețuri fluctuante ale energiei și rate scăzute ale dobânzii. Iată câteva măsuri pe care le puteți lua pentru a împiedica condițiile economice furtunoase să vă înece planurile de pensionare.

Chei de luat masa

• Când se retrag într-o recesiune, pensionarii ar putea dori să ia în considerare un loc de muncă cu jumătate de normă după ce au părăsit un loc de muncă cu normă întreagă.
• Un loc de muncă cu jumătate de normă vă poate reduce retragerile din conturile de pensionare, permițând soldului să se recupereze după o corecție de piață.
• A avea un anumit venit la pensionare vă poate ajuta să amânați colectarea asigurărilor sociale pentru câțiva ani, ceea ce crește beneficiile ulterior.
• O anuitate poate ajuta la crearea unui flux constant de venituri, iar o parte din fondurile dvs. IRA pot fi transferate pentru a cumpăra o anuitate.

A se retrage sau a nu se retrage

Dacă ar trebui sau nu să amânați pensionarea va depinde în cele din urmă de mai mulți factori. Una dintre primele probleme de luat în considerare este dacă doriți să încetați să lucrați complet sau poate să luați un loc de muncă cu jumătate de normă după ce ați părăsit locul de muncă cu normă întreagă.

La început, această idee poate părea de nesuportat, dar ar putea fi o oportunitate de a-ți explora interesele sau hobby-urile într-un mod profitabil. Ai putea deveni antrenor personal, potrivi evenimente mici, plimba câini, repara mașini sau computere – orice îți place și poți câștiga câțiva bani în plus făcând.

Dacă lucrați 20 de ore pe săptămână la un loc de muncă plătind 12 USD pe oră, veți câștiga 960 USD pe lună sau 12.000 USD pe an. Aceasta echivalează cu o distribuție anuală de 12% pe un portofoliu evaluat la 100.000 USD. Locurile de muncă la domiciliu devin, de asemenea, din ce în ce mai viabile.

Cei cu abilități de scriere pot fi surprinși să descopere că își pot câștiga existența în fața computerelor lor, mai ales dacă au cunoștințe despre un anumit subiect care este de interes pentru alții. Dacă ați petrecut o cantitate substanțială de timp în anumite domenii, ați putea fi companiile experte în căutarea de a furniza articole și discuții pentru clasele de lucrători primite.

Principalele avantaje ale lucrului cu jumătate de normă

Munca cu jumătate de normă sau preluarea unui loc de muncă independent mai târziu în viață poate oferi alte două beneficii cheie, pe lângă venitul real câștigat.

Este posibil să puteți amâna beneficiile de securitate socială sau alte distribuții ale contului de pensionare pentru câțiva ani, ceea ce înseamnă că cecurile dvs. lunare vor fi mai mari atunci când începeți să le primiți. Dacă ați lucra încă cinci ani după ce ați renunțat la slujba actuală, ar putea însemna mii de dolari în plus în bani de asigurări sociale pentru tot restul vieții.

Portofoliul dvs. va avea timp să se recupereze dacă ați suferit pierderi de piață în ultimii ani. Dacă cei 200.000 de dolari care erau în planul dvs. 401 (k) acum un an valorează acum doar 150.000 de dolari, atunci luați în considerare acordarea acestora în certificate de depozit (CD-uri) de cinci ani în timp ce continuați să lucrați. Dacă CD-urile plătesc 5%, portofoliul dvs. ar valora peste 190.000 USD la scadență, fără risc de piață.

E timpul să cumpărați?

Istoria arată că cei care suntsuficient de S&P 500 pe 20 octombrie 1987 – a doua zi dupăprăbușirea Luni Negre – ar fi crescut cu puțin peste 50% doi ani mai târziu. Cei care au investit în index la sfârșitul anului 1982, pe măsură ce piața a început să se recupereze după o recesiune, ar fi înregistrat un câștig de 61% în doi ani.

Dacă aveți unele economii în numerar sau echivalente de numerar, vă recomandăm să luați în considerare în mod serios să investiți cel puțin o parte într-unul dintre indicii mai largi, cum ar fi prin intermediul unui fond index. Bineînțeles, această strategie nu este pentru adversari la risc și ar trebui luată în considerare cu atenție înainte de a lua măsuri.

O investiție judicioasă în timpul unei fond de piață monetară. Dacă pensionarul a investit suma într-un fond index și a obținut un randament similar cu exemplele menționate anterior, atunci o mare parte din pierderile suferite anterior ar putea fi recuperate într-un timp relativ scurt.

Desigur, banii folosiți pentru acest tip de investiții de recuperare nu ar trebui să fie folosiți ca venituri. În acest scop ar trebui utilizate alte fonduri mai stabile sau un loc de muncă cu jumătate de normă.

Alte strategii de investiții

Cumpărarea pieței în partea de jos sau în apropiere nu este singura opțiune pentru cei care doresc să își consolideze portofoliile. Mulți transportatori de anuități variabile oferă programe de calculare a costurilor în dolari pentru bani noi, cum ar fi transferurile IRA.

Fondurile sunt plasate inițial într-un cont fix garantat care plătește, în general, o rată mai mare decât CD-urile sau investițiile standard cu venit fix. Proprietarul contractului va examina apoi selecția subconturilor de fonduri mutuale din toleranța la risc, obiectivul investițional (cel mai probabil creștere pe termen lung) și orizontul de timp. O parte stabilită din soldul contului este apoi transferată în mod sistematic în portofoliul de subaconturi pe o perioadă de timp stabilită, de obicei de la șase la 12 luni.

Anuitate variabilă

O anuitate variabilă poate fi o modalitate de a profita de volatilitatea pieței, câștigând în același timp o rată decentă într-un cont fix. Dar odată ce întregul sold a fost transferat pe piață, puteți continua să vă îmbunătățiți rentabilitatea reechilibrând periodic portofoliul.

Acest serviciu este acum o caracteristică standard în cadrul majorității contractelor variabile și funcționează ca o strategie continuă de calculare a costului în dolari, investind în mod sistematic aceeași sumă în timp, permițând achiziționarea mai multor acțiuni atunci când costurile sunt scăzute și mai puține acțiuni de cumpărat atunci când costurile sunt mai mari. Această strategie menține în mod eficient alocarea inițială a portofoliului constantă în timp și crește rentabilitatea generală a capitalului.

Contract de anuitate calificat pentru longevitate (QLAC)

Un contract de anuitate de longevitate calificat (QLAC) este un tip de  anuitate amânată finanțat cu o investiție dintr-un 401 (k), un 403 (b) sau un IRA. Un QLAC poate fi transformat într-un flux de venituri pe viață care este ferit de corecțiile bursiere. De asemenea, QLAC este scutit de regulile de distribuție minimă (RMD) impuse de Serviciul de venituri interne (IRS) care necesită distribuții de la un IRA tradițional sau 401 (k) odată ce proprietarul împlinește vârsta de 72 de ani. 

Conform regulilor actuale ale IRS, o persoană poate cheltui 25% sau 135.000 USD (oricare dintre acestea este mai mică) din contul de economii la pensie sau IRA pentru a cumpăra un QLAC în 2020 și 2021.

Actul SECURE

În decembrie 2019, președintele Trump a semnat Legea privindsetarea fiecărei comunități pentru îmbunătățirea pensionării (SECURE). O parte din lege a fost concepută pentru a crește numărul contractelor de anuitate. Cu toate acestea, există o regulă a „portului sigur al fiduciarului” care reduce riscul ca un participant la plansă fie obligatsă dea în judecată fiduciarul planului încazul în care compania de asigurări nu poate plăti renta conform promisiunii.În plus, anuitățile vândute în cadrul unor planuri calificate pot fi lansate din plan „în natură”.

Profitați din pierderile voastre

În cele din urmă, acesta poate fi un moment bun pentru a profita de unele pierderi de capital dacă aveți valori mobiliare amortizate în afara planului de pensionare. Chiar și acțiunile pe care intenționați să le dețineți pe termen lung pot produce regulilor de spălare. Dar o pierdere de capital substanțială care se realizează acum poate oferi o deducere reportată de 3.000 USD pentru următorii câțiva ani.

Această strategie poate fi utilizată cu orice tip de securitate individuală, deși obligațiunile municipale sunt cele mai frecvent utilizate.

Linia de fund

Deși pensionarea în timpul unei recesiuni sau pe o piață urinară nu este niciodată distractivă, există mai multe lucruri pe care pensionarii le pot face pentru a-și proteja portofoliile de impactul pe termen lung. Realizarea pierderilor de capital, medierea costurilor în dolari și reechilibrarea portofoliului sunt doar câteva dintre strategiile pe care le puteți folosi pentru a vă menține pe linia de plutire în apele agitate ale pieței.

A rămâne calm și a lua decizii raționale este, de asemenea, de o importanță capitală în acest moment critic. Cei care gândesc cu capul și nu acționează din frică pot profita adesea substanțial în aceste perioade.