Prețuri ipotecare bazate pe risc

Ce este prețul ipotecar bazat pe risc?

Prețurile ipotecare bazate pe risc sunt o practică în care creditorii prezintă solicitanții individuali termenii și condițiile împrumutului pe baza evaluării de către creditor a nivelului de risc al împrumutatului în ceea ce privește extinderea creditului la acel împrumutat.

Chei de luat masa

Prețurile ipotecare bazate pe risc reprezintă practica împrumutătorilor de a oferi solicitanților termeni și condiții de împrumut numai pe baza profilului lor de credit.
Împrumutătorii evaluează riscul unui împrumutat pe baza unei varietăți de factori, cum ar fi scorul de credit, și oferă condiții de împrumut adaptate în mod specific acelei persoane.
Împrumutaților cu un profil de credit puternic li se vor oferi condiții mai bune, cum ar fi ratele dobânzii mai mici, în timp ce debitorilor cu un profil de credit slab li se vor oferi condiții mai dure, cum ar fi ratele dobânzii mai mari.
Prețurile ipotecare bazate pe risc beneficiază un împrumutător, deoarece le permite să perceapă rate mai mari de la debitorii subprime, reducând riscurile. Beneficiază împrumutații subprime, deoarece sunt capabili să cumpere o casă, în timp ce este posibil să nu poată face acest lucru în condițiile standard ale împrumutului.

Înțelegerea prețurilor ipotecare bazate pe risc

Împrumutătorii ipotecare oferă rate de dobândă și condiții de împrumut variate pentru diferiți împrumutați pe baza unei calificări a bonității fiecărui împrumutat. Împrumutătorii califică împrumutații și le oferă rate și termeni diferiți, pe baza mai multor criterii, inclusiv scorul de credit al împrumutatului, istoricul plăților și raportul împrumut / valoare al ipotecii. Prețurile bazate pe riscuri sunt utilizate în mod obișnuit de către creditorii Alt-A și subprime.

Prețurile ipotecare bazate pe risc sunt similare cu practicile utilizate de creditorii altor tipuri de împrumuturi, cum ar fi companiile de carduri de credit și creditorii de finanțare a împrumuturilor auto. Acești creditori vor oferi, de obicei, oferte și termeni mai buni solicitanților cu circumstanțe financiare mai bune și istoric de credit. Atunci când iau decizii care implică aprobarea cererilor de împrumut sau de credit, acești împrumutători evaluează riscul ca împrumutatul să înceteze sau să devină delincvent la împrumut și apoi să-și împacheteze ofertele în consecință.

Împrumutaților care au avut un faliment sau executare silită, care au fost recent șomeri sau care au avut recent plăți întârziate sau alte probleme de credit li se va oferi probabil o rată a dobânzii mai puțin atractivă decât debitorii cu o evidență a creditului mai pozitivă.

Aceasta este o practică standard, este complet legală și este comună în industria financiară. Cu toate acestea, creditorii nu pot utiliza factori interzisi din punct de vedere legal în stabilirea termenilor sau luarea deciziilor de aprobare pentru cererile de credit ipotecar sau de credit. Acești factori interzisi includ sexul, starea civilă, rasa și religia.

Dacă unui împrumutat i se oferă termeni sau rate mai puțin atractive, bazate chiar parțial pe ceva găsit în raportul său de credit, acesta va primi, de obicei, o notificare prin care îi informează despre factorii specifici din raportul său de credit care au jucat un rol în această decizie.

Avantajele prețurilor ipotecare bazate pe risc

Prețurile ipotecare bazate pe risc beneficiază foarte mult creditorul, deoarece îl protejează împotriva neîndeplinirii obligațiilor. Rata mai mare a dobânzii percepută debitorilor cu o calitate a creditului mai mică compensează riscul crescut de a le împrumuta bani. Practica beneficiază, de asemenea, de împrumutații cu un istoric de credit bun, deoarece le permite să obțină ipoteci la prețuri mici.

Prețurile ipotecare bazate pe risc ajută, de asemenea, persoanele cu un istoric de credit slab să poată cumpăra o casă în care altfel nu ar fi putut să facă acest lucru pe baza scorului lor de credit slab sau a altor factori limitativi. Deoarece unui împrumutat cu risc ridicat i se poate percepe o rată a dobânzii peste rata standard, o bancă va fi mai confortabilă împrumutându-i bani pentru a cumpăra o casă.

Acest lucru ar îmbunătăți apoi starea financiară a împrumutatului, deoarece aceștia vor avea capital propriu într-o casă și, dacă vor putea să-și furnizeze plățile ipotecare fără emisiune, în cele din urmă le va îmbunătăți istoricul creditelor.

Bineînțeles, acest lucru se poate da înapoi și la fel, așa cum a făcut-o în criza subprime care a dus la criza financiară din 2008. Împrumutații subprime care aveau un credit extrem de slab au primit ipoteci, pe care la un moment dat nu au putut să le plătească și au fost neplătiți.