Înțelegerea beneficiilor dvs. 401 (k)

Șansele sunt că ați auzit despre diferite beneficii 401 (k). Dar chiar dacă aveți deja unul dintre aceste planuri de pensionare sponsorizate de angajator, este posibil să nu înțelegeți exact cum funcționează un 401 (k). Desigur, cu cât știți mai multe despre 401 (k) s, cu atât veți putea profita mai mult de aceste beneficii 401 (k).

Peste 80 de milioane de lucrători participă activ la 401 (k), cu mai mult de jumătate de milion de planuri diferite de companii, conform unui raport din ianuarie 2019 al American Benefits Council.În general, în activele amețitoare de 5,7 trilioane de dolari sunt deținute în 401 (k) s în SUA

Chei de luat masa

• Puteți deduce contribuțiile dvs. 401 (k) din declarația fiscală în anul în care le efectuați.
• Un meci de 401 (k) angajator vă poate ajuta să vă creșteți și mai repede oul cuibului.
• 401 (k) oferă protecție împotriva creditorilor, inclusiv a IRS, în unele cazuri.
• Roth 410 (k) sunt ideale pentru persoanele cu venituri mari care nu sunt eligibile să contribuie la un IRA Roth și pentru persoanele care se așteaptă să se afle într-o categorie de impozite mai mare la pensionare.

Ce este un 401 (k)?

Denumite după o secțiune din Codul veniturilor interne, 401 (k) sunt planuri de contribuții definite (DC) sponsorizate de angajator, care oferă lucrătorilor o modalitate de a economisi pentru pensionare cu avantaje fiscale.

Dacă angajatorul dvs. oferă 401 (k), puteți alege să contribuiți cu un procent din venitul dvs. la plan. Contribuțiile sunt scoase automat din salariu și le puteți deduce din impozite.

---

Planul mediu 401 (k) oferă numeroase opțiuni de investiții, iar multe includ caracteristici suplimentare, cum ar fi înscrierea automată și opțiuni de fonduri cu indice de cost redus.

401 (k) Retrageri

Retragerile din 401 (k) dvs. sunt impozitate la rata dvs. de impozitare pe venit predominantă atunci când scoateți bani. Există restricții cu privire la modul și momentul în care puteți retrage bani din cont.

Dacă retrageți fonduri dintr-un 401 (k) înainte de a împlini vârsta de 59 ½, veți primi otaxă destabilirea fiecărei comunități pentru îmbunătățirea pensionării  (SECURE) în decembrie 2019, vârsta RMD este acum de 72 de ani.

Dacă încă mai lucrezi la 72 de ani, nu trebuie să iei RMD-uri din plan la locul de muncă actual (vezi mai jos pentru detalii). Cu toate acestea, va trebui să începeți să efectuați retrageri de la 401 (k) la orice fost angajator, dacă aveți.

401 (k) Beneficii

401 (k) oferă muncitorilor o mulțime de avantaje, inclusiv:

• Scutiri de impozite
• Potrivirea angajatorului
• Limite ridicate de contribuție
• Contribuții după vârsta de 72 de ani 
• Adăpost de creditori

Mai jos, vom arunca o privire mai atentă asupra acestor beneficii 401 (k).

401 (k) Impozite

Avantajele fiscale ale unui 401 (k) încep cu faptul că faceți contribuții înainte de impozitare. Asta înseamnă că vă puteți deduce contribuțiile în anul în care le faceți, ceea ce vă scade venitul impozabil pentru anul respectiv.

Pentru a compune beneficiul, câștigurile dvs. de 401 (k) se acumulează în mod amânat. Asta înseamnă că dividendele și câștigurile de capital care se acumulează în interiorul 401 (k) nu sunt, de asemenea, supuse impozitului până când nu începeți retragerile.

Tratamentul fiscal poate fi un beneficiu semnificativ dacă vă veți afla într-o categorie de impozite mai mică la pensionare – atunci când scoateți bani – decât sunteți atunci când faceți contribuțiile.

401 (k) Meci

Unii angajatori oferă să se potrivească cu suma pe care o contribuiți la planul dvs. 401 (k). Și unii chiar adaugă o funcție de partajare a profitului care contribuie și la o parte din profiturile companiei. Dacă compania dvs. oferă una sau ambele funcții, înscrieți-vă pentru ele – acestea reprezintă în esență bani gratuiți.

Iată cum pot beneficia acele avantaje ale angajatorilor. Multe companii oferă să se potrivească cu 50% din până la primul 6% pe care îl contribuiți la un 401 (k). Să presupunem că câștigi un salariu de 45.000 de dolari. Dacă contribuiți cu 6% din câștigurile dvs. anuale (2.700 USD) la 401 (k), angajatorul dvs. ar contribui cu 50% suplimentar din suma respectivă. Asta înseamnă 1.350 USD de bani ușori.

Unii angajatori merg chiar mai bine și se potrivesc cu contribuțiile dvs. dolar pe dolar până la primul 6%, ceea ce ar adăuga încă 2.700 USD în acest scenariu, dublând astfel contribuțiile dvs. anuale la plan.

401 (k) Limite de contribuție

Puteți economisi mult mai mult în fiecare an într-un 401 (k) decât într-un IRA. Pentru 2020 și 2021,limitele de contribuție 401 (k) sunt de 19.500 USD și 26.000 USD (include o recuperare de 6.500 USD pentru cei cu vârsta de 50 de ani sau mai mult), respectiv.

Angajatorul dvs. poate contribui și el. Pentru 2020, această limită combinată crește până la 57.000 de dolari sau 63.500 de dolari cu contribuția de recuperare.În 2021, limita contribuției crește până la 58.000 USD sau (cu recuperarea 6.500 USD) 64.500 USD.

401 (k) Contribuții după vârsta de 72 de ani 

Cu unele conturi de pensionare, nu poți contribui odată ce împlinești 72 de ani, chiar dacă tot lucrezi. Asta înseamnă că banii pe care ați fi putut să-i contribuiți înainte de impozitare sunt în schimb impozitați la rata dvs. actuală. Și este probabil să fie mai mare decât rata pe care o veți plăti odată ce vă retrageți.

În special, 401 (k) nu au acest dezavantaj. Puteți continua să contribuiți la acestea atât timp cât lucrați în continuare. Și mai bine, în timp ce lucrați, sunteți ferit să luați distribuții obligatorii din plan, cu condiția să dețineți mai puțin de 5% din afacerea care vă angajează.

Adăpost de creditori

Dacă întâmpinați probleme financiare, este util să aveți banii în locuri pe care creditorii nu le pot accesa. După cum se întâmplă, 401 (k) oferă o protecție excelentă a creditorilor. Acest lucru se datorează faptului că aceste planuri sunt înființate în temeiul Legii privind securitatea veniturilor pentru pensionarea angajaților (ERISA) – iar conturile ERISA sunt, în general, protejate împotriva creditorilor judecătorești.

În plus, 401 (k) oferă adesea o anumită protecție împotriva drepturilor fiscale federale, care reprezintă creanțe guvernamentale împotriva activelor unui contribuabil cu impozite restituite neplătite. Faptul că planurile 401 (k) aparțin în mod legal angajatorului dvs., mai degrabă decât dvs., face dificilă pentru IRS să plaseze un drept de reținere în cont. În funcție de limba din tipărirea mică a contului dvs., administratorii planului dvs. pot fi în măsură să refuze în mod direct respectarea unei garanții IRS.

Roth 401 (k)

Avantajele de a contribui cu venituri înainte de impozitare la un 401 (k) obișnuit, atunci când câștigurile (și rata de impozitare) sunt la vârf, se pot diminua pe măsură ce cariera dvs. se încheie. Într-adevăr, venitul și rata de impozitare pot crește de fapt pe măsură ce îmbătrânești, pe măsură ce plățile de asigurări sociale, dividendele și RMD-urile încep, mai ales dacă continuați să lucrați.

Introduceți o aromă diferită a contului de pensionare – Roth 401 (k). Un număr din ce în ce mai mare de companii oferă Roth 401 (k) s. La fel ca fratele său, Roth IRA, acest cont primește contribuțiile dvs. sub formă de dolari după impozitare, dar retragerile sunt complet scutite de impozite, atâta timp cât îndepliniți anumite condiții.

Roth 401 (k) Limite

Limitele de contribuție Roth 401 (k) urmează cele de 401 (k) s – nu IRA-urile Roth. Pentru 2020, această limită combinată crește până la 57.000 de dolari sau 63.500 de dolari cu contribuția de recuperare.iar în 2021 această sumă este de 58.000 de dolari sau 64.500 de dolari cu contribuția de recuperare.

Roth 410 (k) sunt, de asemenea, o cale ideală pentru persoanele cu venituri mari care doresc să investească într-un Roth, dar care ar putea avea contribuțiile lor la un IRA Roth venitul dvs. brut ajustat modificat  (MAGI) este de 139.000 USD sau mai mult, iar în 2021 această sumă ajunge la 140.000 USD, dar nu există limite de venit pentru contribuția la un Roth 401 (k).

1:33

Linia de fund

Nu este de mirare că 401 (k) este cel mai popular plan de pensionare sponsorizat de angajatori din țară. Cu numeroasele beneficii 401 (k), acest plan de economii ar trebui să facă parte din portofoliul dvs. financiar pentru pensii, mai ales dacă angajatorul dvs. oferă o potrivire.

Cu toate acestea, odată ce sunteți la bord cu un 401 (k), nu vă așezați pur și simplu și lăsați-l să ruleze cu pilot automat. Modificările de la an la an în ceea ce privește limitele de contribuție, avantajele fiscale și nevoile dvs. financiare fac prudentă revizuirea regulată a performanței planului și a oricăror alternative care vi se pot potrivi mai bine.