4 motive pentru a te împrumuta de la 401 (k)

Mass-media financiară a inventat câteva fraze peiorative pentru a descrie capcanele împrumutului de bani dintr-un plan 401 (k). Unii – inclusiv profesioniștii în planificarea financiară – v-ar face chiar să credeți că a lua un împrumut dintr-un plan 401 (k) este un act de jaf comis împotriva pensionării.

Dar un împrumut 401 (k) poate fi adecvat în anumite situații. Să aruncăm o privire asupra modului în care un astfel de împrumut ar putea fi utilizat în mod rațional și de ce nu este necesar să rezolve probleme pentru economiile de pensionare.

Chei de luat masa

• Când ați terminat din motive întemeiate, să luați un împrumut pe termen scurt 401 (k) și să îl rambursați în timp, nu este neapărat o idee proastă. 
• Motivele pentru a împrumuta de la 401 (k) includ viteza și comoditatea, flexibilitatea rambursării, avantajul costurilor și potențialele beneficii pentru economiile de pensionare pe o piață în jos. 
• Argumentele comune împotriva luării unui împrumut includ un impact negativ asupra performanței investiției, ineficiența fiscală și faptul că părăsirea unui loc de muncă cu un împrumut neplătit va avea consecințe nedorite.
• O piață bursieră slabă poate fi una dintre cele mai bune momente pentru a lua un împrumut de 401 (k).

Când un împrumut 401 (k) are sens

Când trebuie să găsiți banii pentru o nevoie serioasă de lichiditate pe termen scurt, un împrumut din planul dvs. 401 (k) este probabil unul dintre primele locuri în care ar trebui să căutați. Să definim pe termen scurt ca fiind aproximativ un an sau mai puțin. Să definim „nevoia serioasă de lichiditate” ca o cerere serioasă o dată pentru fonduri sau o plată în numerar forfetară – sau, pentru a menționa evident, o criză majoră, precum focarul de coronavirus care întrerupe fluxul de venituri obișnuit.

Kathryn B. Hauer, MBA, CFP®, un planificator financiar alături deWilson David Investment Advisors și autor alFinancial Advice for Blue Collar America a spus acest lucru: „Să recunoaștem, în lumea reală, uneori oamenii au nevoie de bani. 401 (k) poate fi financiar mai inteligent decât alua un cripplingly demare interes de împrumut dintitlu, pion, sau împrumut payday -sau chiar șiun mai rezonabilîmprumut personal. Acesta va costa mai puțin pe termen lung „.

De ce 401 (k) dvs. este o sursă atractivă pentru împrumuturi pe termen scurt? Pentru că poate fi cea mai rapidă, simplă, cu cel mai mic cost pentru a obține banii de care aveți nevoie. Primirea unui împrumut de la 401 (k) nu este un eveniment impozabil decât dacă sunt încălcate limitele împrumutului și regulile de rambursare și nu are niciun impact asupra ratingului dvs. de credit.

Presupunând că veți rambursa un împrumut pe termen scurt în termen, acesta va avea de obicei un efect redus asupra progresului în economiile de pensionare. De fapt, în unele cazuri, poate avea chiar un impact pozitiv. Să sapăm puțin mai adânc pentru a explica de ce.

401 (k) Noțiuni de bază despre împrumuturi

Din punct de vedere tehnic, împrumuturile 401 (k) nu sunt credite adevărate, deoarece nu implică nici un creditor, nici o evaluare a istoricului dvs. de credit. Acestea sunt descrise mai exact ca abilitatea de a accesa o parte din banii proprii ai planului de pensionare – de obicei până la 50.000 USD sau 50% din active, oricare dintre acestea este mai mică – fără impozite. Apoi trebuie să rambursați banii pe care i-ați accesat în conformitate cu regulile menite să restabilească planul 401 (k) la aproximativ starea inițială, ca și cum tranzacția nu ar fi avut loc.

---

La 27 martie 2020, președintele Trump a semnat unpachet de ajutor de urgență pentru coronavirus de 2 trilioane de dolari. A dublat suma de 401 (k) bani disponibili ca împrumut la 100.000 USD. Anterior era 50.000 USD sau 50% din contul dvs. investit, oricare dintre acestea este mai mic.

Un alt concept confuz în aceste tranzacții este termenul dobândă. Orice dobândă percepută la soldul împrumutului restant este rambursată de participant în contul propriu al participantului 401 (k), deci, din punct de vedere tehnic, acesta este și un transfer dintr-unul din buzunarele dvs. în altul, nu o cheltuială sau o pierdere din împrumut. Ca atare, costul unui împrumut de 401 (k) pentru progresul în economiile de pensionare poate fi minim, neutru sau chiar pozitiv. Dar, în majoritatea cazurilor, acesta va fi mai mic decât costul plății dobânzii reale la un împrumut bancar sau de consum.

1:01

Top 4 motive pentru a te împrumuta de la 401 (k)

Primele patru motive pentru care să vă uitați la 401 (k) pentru nevoile serioase de numerar pe termen scurt sunt:

1. Viteză și confort

În cele mai multe planuri 401 (k), solicitarea unui împrumut este rapidă și ușoară, fără a necesita cereri lungi sau verificări de credit. În mod normal, nu generează o anchetă împotriva creditului dvs. și nici nu vă afectează scorul de credit.

Multe 401 (k) permit efectuarea de cereri de împrumut cu câteva clicuri pe un site web și puteți avea fonduri în mână în câteva zile, cu o confidențialitate totală. O inovație adoptată acum de unele planuri este un card de debit, prin care mai multe împrumuturi pot fi făcute instantaneu în cantități mici.

2. Flexibilitatea rambursării 

Deși reglementările specifică un program de rambursare de amortizare pe cinci ani, pentru majoritatea împrumuturilor 401 (k), puteți rambursa împrumutul planului mai repede fără penalități de plată anticipată. Majoritatea planurilor permit rambursarea împrumuturilor să fie făcută în mod convenabil prin pretax care vă finanțează planul. Declarațiile planului dvs. arată credite în contul dvs. de împrumut și soldul de capital rămas, la fel ca un extras de credit bancar obișnuit.

3. Avantajul costului 

Nu există nici un cost (altele decât poate un împrumut modest originarii sau comision de administrare) pentru a atinge propriul dvs. 401 (k) bani pentru nevoile de lichiditate pe termen scurt. Iată cum funcționează de obicei:

Specificați contul (conturile) de investiții de la care doriți să împrumutați bani, iar acele investiții sunt lichidate pe durata împrumutului. Prin urmare, pierdeți orice câștig pozitiv care ar fi fost produs de acele investiții pentru o perioadă scurtă. Și dacă piața este în jos, vindeți aceste investiții mai ieftin decât alteori. Dezavantajul este că evitați și alte pierderi din investiții pe acești bani.

Avantajul de cost al unui împrumut 401 (k) este echivalentul ratei dobânzii percepute pentru un împrumut de consum comparabil minus orice câștig din investiții pierdute pe principalul pe care l-ați împrumutat. Iată o formulă simplă:

Să presupunem că ați putea contracta un împrumut personal bancar sau puteți lua un avans în numerar de pe un card de credit la o rată a dobânzii de 8%. Portofoliul dvs. 401 (k) generează o rentabilitate de 5%. Avantajul dvs. de cost pentru împrumuturi din planul 401 (k) ar fi de 3% (8 – 5 = 3).

Ori de câte ori puteți estima că avantajul costului va fi pozitiv, un împrumut în plan poate fi atractiv. Rețineți că acest calcul ignoră orice impact fiscal, care poate crește avantajul împrumutului planului, deoarece dobânda împrumutului de consum este rambursată cu dolari după impozitare.

4. Economiile pentru pensionare pot beneficia 

Pe măsură ce efectuați rambursări de împrumuturi în contul dvs. 401 (k), acestea sunt de obicei alocate înapoi în investițiile portofoliului dvs. Veți rambursa contul puțin mai mult decât ați împrumutat de la acesta, iar diferența se numește „dobândă”. Împrumutul nu produce niciun impact (adică neutru) asupra pensionării dvs. dacă câștigurile pierdute din investiții corespund „dobânzii” plătite – adică oportunitățile de câștig sunt compensate dolar cu dolar prin plăți de dobânzi.

Dacă dobânda plătită depășește câștigurile pierdute din investiții, luarea unui împrumut de 401 (k) poate crește progresul economiilor la pensionare. Rețineți, totuși, că acest lucru vă va reduce proporțional economiile personale (fără pensionare).

Mituri bursiere

Discuția de mai sus ne determină să abordăm un alt argument (eronat) cu privire la împrumuturile 401 (k): prin retragerea de fonduri, veți oului cuib de pensionare. Nu este neapărat adevărat.În primul rând, după cum sa menționat mai sus, rambursați fondurile și începeți să faceți acest lucru destul de curând. Având în vedere orizontul pe termen lung al celor mai multe 401 (k) s, este un interval destul de mic (și irelevant din punct de vedere financiar).

19%

Procentul de 401 (k) de participanți cu împrumuturi restante la plan în 2016 (cele mai recente informații), potrivit unui studiu al Institutului de Cercetare a Beneficiilor Angajaților.

Cealaltă problemă cu raționamentul cu impact negativ asupra investițiilor: tinde să își asume aceeași rată de rentabilitate de-a lungul anilor și – după cum evenimentele recente au arătat uimitor de clare – piața de valori nu funcționează așa. Un portofoliu orientat spre creștere, ponderat pe acțiuni, va avea urcări și coborâșuri, în special pe termen scurt.

Dacă 401 (k) dvs. este investit în acțiuni, impactul real al împrumuturilor pe termen scurt asupra progresului în retragere va depinde de mediul actual al pieței. Impactul ar trebui să fie modest negativ pe piețele puternice și poate fi neutru, sau chiar pozitiv, pe piețele laterale sau descendente.

Veștile sumbre, dar bune: cel mai bun moment pentru a lua un împrumut este atunci când simțiți că bursa este vulnerabilă sau slăbește, cum ar fi în timpul recesiunilor. Întâmplător, mulți oameni consideră că au nevoie de fonduri sau să rămână lichizi în astfel de perioade.

Dezacordarea miturilor cu fapte

Există alte două argumente comune împotriva împrumuturilor 401 (k): împrumuturile nu sunt eficiente din punct de vedere fiscal și creează dureri de cap enorme atunci când participanții nu le pot plăti înainte de a părăsi locul de muncă sau de a se retrage. Să confruntăm aceste mituri cu fapte:

Ineficiență fiscală 

Afirmația este că 401 (k) împrumuturi sunt ineficiente din punct de vedere fiscal, deoarece trebuie rambursate cu dolari după impozitare, supunând rambursarea împrumutului la dubla impunere. Numai partea de dobândă a rambursării este supusă unui astfel de tratament. Mass-media nu observă de obicei că costul dublei impuneri asupra dobânzii la împrumut este adesea destul de mic, comparativ cu costul modalităților alternative de a utiliza lichiditatea pe termen scurt.

Iată o situație ipotetică care este prea adesea foarte reală: Să presupunem că Jane face progrese constante în economiile de pensionare prin amânarea a 7% din salariu în 401 (k). Cu toate acestea, în curând va trebui să atingă 10.000 de dolari pentru a satisface o factură de școlarizare la colegiu. Ea anticipează că poate rambursa acești bani din salariu în aproximativ un an. Ea se află într-o categorie de impozite federală și de stat combinată de 20%. Iată trei moduri în care poate atinge banii:

• Împrumută de la 401 (k) la o „rată a dobânzii” de 4%. Costul ei de dublă impozitare a dobânzii este de 80 USD (împrumut de 10.000 USD x 4% dobândă x 20% rată de impozitare).
• Împrumutați de la bancă la o rată a dobânzii reale de 8%. Costul dobânzii sale va fi de 800 USD.
• Nu mai face 401 (k) planuri de amânări pentru un an și folosiți acești bani pentru a-i plăti școala. În acest caz, ea va pierde progresul real al economiilor la pensie, va plăti impozitul pe venitul curent și va pierde eventualele contribuții care corespund angajatorului. Costul ar putea fi cu ușurință de 1.000 USD sau mai mult.

Dubla impozitare a dobânzii la împrumut 401 (k) devine un cost semnificativ numai atunci când sume mari sunt împrumutate și apoi rambursate pe perioade de mai mulți ani. Chiar și atunci, are de obicei un cost mai mic decât mijloacele alternative de accesare a unor sume similare de numerar prin împrumuturi bancare / de consum sau o pauză în amânările planului.

Părăsirea muncii cu un împrumut neplătit 

Să presupunem că luați un împrumut de plan și apoi vă pierdeți slujba. Va trebui să rambursați integral împrumutul.În caz contrar, soldul total al creditului neplătit va fi considerat o distribuție impozabilăși, de asemenea, s-ar putea să vă confruntați cu o penalitate fiscală federală de 10% asupra soldului neplătit dacă aveți sub 59½ ani. Deși acest scenariu este o descriere exactă a legislației fiscale, nu reflectă întotdeauna realitatea.

La pensionare sau la separarea de la locul de muncă, mulți oameni aleg adesea să ia o parte din banii lor de 401 (k) ca distribuție impozabilă, mai ales dacă sunt încasați în numerar. A avea un sold de credit neplătit are consecințe fiscale similare cu a face această alegere.

Majoritatea planurilor nu necesită distribuirea planurilor la pensionare sau separarea de serviciu. Mai mult, Legea privind salvarea și securitatea economică a ajutorului Coronavirus (CARES) extinde termenul de rambursare pentru orice împrumuturi noi sau existente 401 (k) pentru un an. Aceasta se adaugă prelungirii acordate de Legea privind reducerile fiscale și locurile de muncă (TCJA) din 2017, care a prelungit timpul necesar rambursării împrumutului la data scadentă a impozitului pentru anul în care vă părăsiți locul de muncă. Anterior, tot ce trebuia să aranjați în general pentru rambursare a fost o perioadă de grație de 60 sau 90 de zile după ce ați părăsit locul de muncă. Deci, împrumutătorii 401 (k) au încă o încăpere de respirație suplimentară.

Persoanele care doresc să evite consecințele fiscale negative pot utiliza alte surse pentru a-și rambursa împrumuturile 401 (k) înainte de a efectua o distribuție. Dacă procedează astfel, soldul complet al planului se poate califica pentru untransfer sau o reportare cu avantaje fiscale. Dacă un venit neplătit al creditului este inclus în venitul impozabil al participantuluiși împrumutul este rambursat ulterior, penalitatea de 10% nu se aplică.

Problema mai gravă este de a lua 401 (k) împrumuturi în timp ce lucrați fără a avea intenția sau capacitatea de a le rambursa în termen. În acest caz, soldul neplătit al împrumutului este tratat în mod similar cu o retragere din dificultăți, cu consecințe fiscale negative și poate, de asemenea, cu un impact nefavorabil asupra drepturilor de participare la plan.

401 (k) Împrumuturi pentru achiziționarea unei case

Regulamentele impun rambursarea împrumuturilor planului 401 (k) pe bază de amortizare (adică cu un program fix de rambursare în rate regulate) pe o perioadă de cel mult cinci ani, cu excepția cazului în care împrumutul este utilizat pentru achiziționarea unei reședințe principale. Pentru aceste împrumuturi sunt permise perioade mai lungi de rambursare. IRS nu specifică cât timp, totuși, deci este ceva de rezolvat cu administratorul planului.Și întrebați dacă obțineți un an în plus din cauza facturii CARES.

De asemenea, amintiți-vă că CARES a extins suma pe care participanții o pot împrumuta din planurile lor la 100.000 USD. Anterior, suma maximă pe care participanții o pot împrumuta din planul lor este de 50% din soldul contului învestit sau 50.000 USD, oricare dintre acestea este mai mică. Dacă soldul contului dobândit este mai mic de 10.000 USD, puteți împrumuta în continuare până la 10.000 USD.

Împrumuturile de la 401 (k) pentru credit ipotecar. Împrumuturile planului nu oferă deduceri fiscale pentru plata dobânzilor, la fel ca majoritatea tipurilor de credite ipotecare. Și, deși retragerea și rambursarea în termen de cinci ani este în regulă în cadrul schemei obișnuite de 401 (k) lucruri, impactul asupra progresului dvs. de pensionare pentru un împrumut care trebuie rambursat pe mai mulți ani poate fi semnificativ.

Cu toate acestea, un împrumut 401 (k) ar putea funcționa bine dacă aveți nevoie de fonduri imediate pentru a acoperi avansul sau costurile de închidere pentru o casă. Nu vă va afecta nici calificarea pentru o ipotecă. Deoarece împrumutul 401 (k) nu este din punct de vedere tehnic o datorie – vă retrageți banii, la urma urmei – nu are niciun efect asupra raportului dvs. datorie-venit sau asupra scorului dvs. de credit, doi factori importanți care influențează creditorii.

Dacă aveți nevoie de o sumă considerabilă pentru a achiziționa o casă și doriți să utilizați fonduri 401 (k), ați putea lua în considerare o retragere de dificultăți în loc de împrumut sau în plus față de acesta. Dar veți datora impozitul pe venit la retragere și, dacă suma depășește 10.000 USD, o penalizare de 10%.

Linia de fund

Argumentele potrivit cărora împrumuturile 401 (k) „jefuiesc” sau „raidează” conturile de pensionare includ adesea două defecte: își asumă rentabilități constante ale pieței bursiere în portofoliul 401 (k) și nu iau în considerare costul dobânzii la împrumutarea unor sume similare prin intermediul unui împrumuturi bancare sau de altă natură (cum ar fi recuperarea soldurilor cardurilor de credit).

Nu vă speriați de o opțiune de lichiditate valoroasă încorporată în planul dvs. 401 (k). Atunci când vă împrumutați sume adecvate de bani din motivele corecte pe termen scurt, aceste tranzacții pot fi cea mai simplă, cea mai convenabilă și cea mai mică sursă de numerar disponibilă. Înainte de a lua orice împrumut, ar trebui să aveți întotdeauna în vedere un plan clar pentru rambursarea acestor sume în termen sau mai devreme.

Mike Loo, vicepreședinte de gestionare a averii la  Trilogy Financial, spune acest lucru: „În timp ce circumstanțele cuiva de a lua un împrumut 401 (k) pot varia, o modalitate de a evita dezavantajele de a lua unul în primul rând este prioritară. Dacă sunteți capabil să vă alocați timp pentru a planifica în prealabil, să vă stabiliți obiective financiare și să vă angajați să economisiți o parte din banii dvs. atât des, cât și mai devreme, puteți constata că aveți fondurile disponibile într-un alt cont decât 401 (k), prevenind astfel necesitatea de a lua un împrumut 401 (k). „