Cont asigurat FDIC
Ce este un cont asigurat FDIC?
Un cont asigurat FDIC este un cont bancar sau de economisire acoperit de Corporația Federală de Asigurare a Depozitelor (FDIC), o agenție federală independentă responsabilă cu protejarea depozitelor clienților în caz de eșec bancar. Suma maximă asigurabilăîntr-un cont calificat este de 250.000 USD pe deponent, pe bancă asigurată FDIC și pe categorie de proprietate.
Chei de luat masa
- Un cont asigurat FDIC este un cont bancar la o instituție în care depozitele sunt protejate federal împotriva eșecului sau furtului bancar.
- FDIC este o agenție de asigurare a depozitelor cu sprijin federal, unde băncile membre plătesc prime regulate pentru finanțarea daunelor.
- Suma maximă asigurabilă este în prezent de 250.000 USD pe deponent, pe bancă.
Înțelegerea unui cont asigurat FDIC
Un cont asigurat FDIC înseamnă că dacă aveți până la 250.000 USD într-un cont bancar și banca eșuează, FDIC vă rambursează orice pierderi suferite. Pentru persoane fizice, orice sumă care depășește 250.000 USD pentru un singur tip de cont (de exemplu, individual, comun etc.) poate fi necesară repartizarea între mai multe bănci asigurate de FDIC.
Pentru a înțelege cum și de ce funcționează FDIC, este esențial să înțelegeți cum funcționează sistemul modern de economii și împrumuturi. Conturile bancare moderne nu sunt ca niște cutii de valori; banii deponenților nu intră într-un sertar individual pentru seif, pentru a aștepta în gol până la retragerea viitoare. În schimb, băncile canalizează bani din conturile deponenților pentru a face noi împrumuturi pentru a genera venituri din dobânzi.
Guvernul federal cere ca majoritatea băncilor să țină la îndemână doar 10% din toate depozitele, ceea ce înseamnă că celelalte 90% pot fi utilizate pentru a face împrumuturi. Cu alte cuvinte, dacă ați făcut un depozit bancar de 1.000 USD, banca dvs. poate lua de fapt 900 USD din acel depozit și îl poate folosi pentru a finanța un împrumut auto sau o ipotecă la domiciliu.
Acest tip de bancă se numește „ bancă cu rezerve fracționare ”, deoarece doar o mică parte din totalul depozitelor sunt păstrate ca rezerve la bancă. Serviciul bancar fracțional de rezervă creează o lichiditate suplimentară pe piețele de capital și ajută la menținerea ratelor dobânzilor scăzute, dar poate crea și un mediu bancar instabil.
Este posibil ca clienții băncii să poată solicita simultan mai mult de 10% din banii lor înapoi. Când prea mulți deponenți își cer banii înapoi, așa-numita „ bancă rulată ”, banca trebuie să îndepărteze unii clienți cu mâinile goale. Alți deponenți ar putea să-și piardă încrederea și să-și ceară banii înapoi, temându-se că nu vor putea recupera economiile. Adesea, acest lucru poate crea un efect asemănător contagiunii care se extinde la alte bănci, declanșând panici sistemice ale băncilor.
Cerințe privind contul asigurat FDIC
Dacă o bancă asigurată de FDIC nu poate îndeplini obligațiile de depozit, FDIC intervine și plătește asigurarea deponenților în conturile lor. Odată declarată „eșuată”, banca însăși este asumată de FDIC, care vinde activele băncii și achită orice datorii. Atunci când o bancă eșuează, deținătorii de cont își recuperează fondurile aproape imediat, până la suma asigurată. Dacă depozitele lor depășesc această limită, vor trebui să aștepte până când FDIC vinde activele băncii pentru a recupera orice exces.
Un cont calificat trebuie deținut într-o bancă care este participantă la programul FDIC. Băncile participante sunt obligate să afișeze un semn oficial la fiecare ghișeu sau stație în care se primesc în mod regulat depozite. Deponenții pot verifica dacă o bancă este membru FDIC printr-o căutare la FDIC.gov.
Important: calitatea de membru în FDIC este voluntară, băncile membre finanțând acoperirea asigurării prin plăți de primă.
Practic, toate conturile de depozit la cerere care devin obligații generale ale băncii sunt acoperite de FDIC. Tipul de conturi care pot fi asigurate prin FDIC includ ordine negociabile de retragere (ACUM), conturi de verificare, economii și depozite pe piața monetară, precum și certificate de depozit (CD-uri). Conturile de uniuni de credit pot fi, de asemenea, asigurate pentru până la 250.000 USD dacă uniunea de credit este membru al Administrației Naționale a Uniunilor de Credit (NCUA).
Conturile care nu se califică pentru acoperirea FDIC includ seifuri, conturi de investiții (care conțin acțiuni, obligațiuni etc.), fonduri mutuale și polițe de asigurare de viață. Conturile individuale de pensionare (IRA) sunt asigurate până la 250.000 USD, la fel ca și conturile fiduciare revocabile, deși acoperirea unui trust revocabil se extinde la fiecare beneficiar eligibil.
Exemple de conturi asigurate FDIC
FDIC garantează depozite de până la 250.000 USD pe cont de persoană. Pentru conturile comune, fiecare coproprietar primește întreaga protecție de 250.000 USD. Împreună cu multe alte beneficii ale unui cont comun, un cuplu sau parteneri cu un cont comun cu 500.000 USD în depozit ar fi pe deplin protejat.
Mai multe conturi deținute în aceeași bancă sub numele aceluiași titular al contului sunt adunate împreună pentru a determina valoarea depozitelor asigurate, astfel încât o persoană cu două conturi la aceeași bancă în valoare totală de 300.000 USD ar avea 50.000 USD neprotejat.
Cu toate acestea, limitele de depozit sunt separate pentru fiecare bancă diferită, chiar și pentru același proprietar. Spuneți că John H. Doe are 200.000 USD la Banca A și 150.000 USD suplimentari la Banca B. Chiar dacă depozitele sale totale depășesc 250.000 USD, el este considerat acoperit în totalitate atât timp cât ambele bănci sunt asigurate de FDIC.
Dacă domnul Doe transferă cei 150.000 de dolari către Banca A, pierde acoperirea cu 100.000 de dolari, deoarece depozitul său total la Banca A este acum de 350.000 de dolari. O astfel de asigurare în ceea ce privește depozitele beneficiază de economisitori, deoarece trebuie doar să se îngrijoreze de găsirea celei mai bune rate a dobânzii într-un cont de economii, mai degrabă decât dacă banii lor sunt siguri.
Istoricul conturilor asigurate FDIC
FDIC a fost creat ca parte a Legii bancare din 1933 după o perioadă de patru ani în care aproape 10.000 de bănci americane au eșuat sau au suspendat operațiunile. Majoritatea acestor închideri au rezultat dintr-o fugă pe bancă; băncile nu aveau suficienți bani în depozitele lor pentru a răspunde cererilor de retragere ale deponenților, așa că au trebuit să închidă ușile, lăsând multe familii fără economiile lor.
Scopul FDIC a fost de a restabili credința americanilor panicați în urma prăbușirii pieței bursiere din 1929 și a debutului Marii Depresii. Conceptual, FDIC servește drept bastion împotriva viitoarelor panici bancare. FDIC „asigură” sau garantează valoarea tuturor depozitelor la vedere ale băncii până la o anumită sumă, cifra totală acoperită crescând constant de la înființarea sa.
În octombrie 2008, Congresul a mărit suma acoperită de asigurarea depozitelor FDIC de la 100.000 dolari la 250.000 dolari.
Înainte de 2006, FDIC s-a finanțat prin Fondul de asigurări bancare (BIF) și Fondul de asigurări al Asociației de Economii (SAIF). Acestea erau compuse în principal din prime de asigurare pe care FDIC le-a încasat băncilor membre pentru locuințe și păstrarea fondurilor acestora.
În 2005, președintele George W. Bush a semnat Legea federală privind reforma asigurărilor de depozite pentru a fuziona fondurile concurente. De atunci, toate primele sunt lăsate în Fondul de asigurare a depozitelor (DIF), din care sunt acoperite toate depozitele asigurate de FDIC.
consideratii speciale
Fondul de rezervă FDIC nu a fost niciodată finanțat integral; de fapt, FDIC este în mod normal sub expunerea totală la asigurare cu peste 99%. Congresul a acordat FDIC puterea de a împrumuta până la 500 de miliarde de dolari de la Departamentul Trezoreriei, făcând ca sistemul să fie susținut în mod efectiv de Rezerva Federală. Cu alte cuvinte, dacă FDIC își epuizează celelalte opțiuni, guvernul va interveni pentru a oferi sprijin financiar suplimentar.
FDIC poate împrumuta și bani de la Trezorerie sub formă de împrumuturi pe termen scurt. Acest lucru s-a produs în timpul crizei de economii și împrumuturi (S&L) din 1991, când FDIC a fost nevoit să împrumute câteva miliarde de dolari pentru a acoperi conturile economiilor care nu reușeau.
Avantajele și dezavantajele conturilor asigurate FDIC
Potrivit FDIC, niciun deponent nu a pierdut un cent din fondurile asigurate ca urmare a eșecului băncii de când asigurarea a debutat la 1 ianuarie 1934. Măsurat pe fondul prevenirii panicii băncii, FDIC a fost un succes răsunător – SUA economia nu a suferit o panică bancară legitimă în cei peste 80 de ani ai FDIC.
FDIC nu este totuși iubit de toată lumea. Detractorii cred că asigurarea depozitelor forțate creează un risc moral în sistemul bancar și încurajează deponenții și băncile să se angajeze într-un comportament mai riscant. Aceștia susțin că clienților nu le trebuie să le pese ce bancă face împrumuturi mai sigure dacă FDIC va oricum să le garanteze pe toate.