Asigurare de titlu
Ce este asigurarea de titlu?
Asigurarea de titlu este o formă de asigurare de despăgubire care protejează creditorii și cumpărătorii de locuințe de pierderile financiare suferite de defectele unui titlu de proprietate. Cel mai obișnuit tip de asigurare de titlu este asigurarea de titlu a creditorului, pe care împrumutatul o achiziționează pentru a-l proteja. Celălalt tip este asigurarea de titlu a proprietarului, care este adesea plătită de vânzător pentru a proteja capitalul cumpărătorului din proprietate.
Chei de luat masa
- Asigurarea de proprietate protejează creditorii și cumpărătorii de pierderile financiare cauzate de defectele unui titlu asupra unei proprietăți.
- Cele mai frecvente reclamații depuse împotriva unui titlu sunt impozitele înapoi, drepturile de garanție și testamentele conflictuale.
- O taxă unică plătită pentru asigurarea titlului acoperă taxele administrative scumpe pentru căutările profunde ale datelor despre titlu, pentru a se proteja împotriva cererilor pentru evenimente anterioare.
Înțelegerea asigurărilor de titlu
Estenecesarun titlu clar pentru orice tranzacție imobiliară. Companiile de titluri trebuie să efectueze o căutare pe fiecare titlu pentru a verifica dacă există creanțe sau drepturi de garanție de orice fel împotriva lor înainte de a putea fi emise.
O căutare de titlu este o examinare a evidențelor publice pentru a determina și a confirma proprietatea legală a unei proprietăți și pentru a afla dacă există proprietăți asupra proprietății. Sondajele eronate și încălcările nerezolvate ale codurilor de construcție sunt două exemple de pete care pot face titlul „murdar”.
Asigurarea de proprietate protejează atât creditorii, cât și cumpărătorii de locuințe împotriva pierderii sau daunelor apărute ca urmare a drepturilor de garanție, a sarcinilor sau a defectelor de titlu sau a proprietății reale a unei proprietăți. Reclamațiile obișnuite depuse împotriva unui titlu sunt impozite înapoi, drepturi de credit (din împrumuturi ipotecare, linii de credit pentru capitalul propriu (HELOC) și servituți ) și testamente conflictuale. Spre deosebire de asigurarea tradițională, care protejează împotriva evenimentelor viitoare, asigurarea de proprietate protejează împotriva cererilor pentru evenimente anterioare.
O poliță de asigurare de bază a unui proprietar de bază acoperă de obicei următoarele pericole:
- Proprietatea de către o altă parte
- Semnături incorecte pe documente, precum și fals și fraudă
- Înregistrări defecte
- Convenții restrictive (termeni care reduc valoarea sau plăcerea), cum ar fi servituțile neînregistrate
- Greutăți sau hotărâri împotriva proprietății, cum ar fi procese și drepturi de autor restante
În locul asigurării de titlu, unele tranzacții private pot implica o garanție de titlu, care este o garanție a vânzătorului către un cumpărător că vânzătorul are dreptul de a transfera dreptul de proprietate și nimeni altcineva nu are drepturi asupra proprietății.
Tipuri de asigurări de titlu
Există două tipuri de asigurare a titlului: asigurarea titlului împrumutător și asigurarea titlului proprietarului (inclusiv polițe extinse). Aproape toți creditorii solicită împrumutatului să cumpere o poliță de asigurare a titlului unui creditor pentru a-l proteja în cazul în care vânzătorul nu a putut în mod legal să transfere titlul drepturilor de proprietate. Politica unui creditor protejează creditorul doar împotriva pierderii. O politică emisă înseamnă finalizarea unei căutări de titlu, oferind o anumită asigurare cumpărătorului.
Deoarece căutările de titluri nu sunt infailibile și proprietarul rămâne în pericol de pierderi financiare, este nevoie de o protecție suplimentară sub forma unei polițe de asigurare a titlului de proprietate. Asigurarea titlului proprietarului, achiziționată adesea de către vânzător pentru a proteja cumpărătorul împotriva defectelor din titlu, este opțională.
Achiziționarea asigurării de titlu
Un escrow sau un agent de închidere inițiază procesul de asigurare la finalizarea contractului de cumpărare a proprietății. Există patru mari asigurători de asigurări de titluri din SUA: Fidelity National Financial, First American Title Insurance Company, Old Republic National Title Insurance Company și Stewart Title Guaranty Company. Există, de asemenea, companii regionale de asigurare a titlurilor din care să aleagă.
Costul asigurării pentru titlul proprietarului variază între 500 și 3.500 USD, în funcție de statul în care locuiți, de furnizorul de asigurări pe care îl alegeți și de prețul de achiziție al casei dvs.
Adesea, politica unui creditor și politica proprietarului sunt necesare împreună pentru a garanta că toată lumea este protejată în mod adecvat. La închidere, părțile achiziționează o asigurare de titlu pentru o taxă unică. Pentru a preveni abuzul, Legea privind procedurile de decontare a proprietăților imobiliare (RESPA) interzice vânzătorilor să solicite cumpărarea de la un anumit transportator de asigurări de titlu.
În timp ce creditorul, avocatul sau agentul imobiliar poate recomanda o companie de asigurări de titluri, este întotdeauna o idee bună să comparați magazinul.
Riscurile de a nu avea asigurare de titlu
Neavând asigurare de titlu expune părțile care tranzacționează la un risc semnificativ în cazul în care este prezent un defect de titlu. Luați în considerare un cumpărător care caută casa viselor lor doar pentru a găsi, după închidere, impozite pe proprietate neachitate de la proprietarul anterior. Fără asigurare de titlu, sarcina financiară a acestei cereri pentru impozite restante revine exclusiv cumpărătorului. Aceștia vor plăti impozitele pe proprietate restante sau riscă să piardă locuința entității impozitare.
În același scenariu cu asigurarea de titlu, acoperirea protejează cumpărătorul atâta timp cât dețin proprietatea – sau au un interes în proprietate.
În mod similar, asigurarea de titlu a împrumutătorului acoperă băncile și alți creditori ipotecari din drepturi de garanție neînregistrate, drepturi de acces neînregistrate și alte defecte.În caz de neplată a unui împrumutat, dacă există probleme cu titlul proprietății, un creditor ar fi acoperit până la valoarea ipotecii.
Investitorii imobiliari ar trebui să se asigure că o proprietate nu are un titlu rău înainte de a continua cu orice achiziție. De exemplu, casele aflate în blocare pot avea o serie de probleme nerezolvate. Cumpărătorii pot lua în considerare achiziționarea unei asigurări pentru titlul proprietarului pentru a se proteja împotriva revendicărilor neprevăzute împotriva titlului.
întrebări frecvente
Care sunt tipurile de asigurare a titlului?
Există două tipuri de asigurare a titlului: asigurarea titlului împrumutător și asigurarea titlului proprietarului (inclusiv polițe extinse). Aproape toți creditorii solicită împrumutatului să cumpere o poliță de asigurare a titlului unui creditor pentru a-l proteja în cazul în care vânzătorul nu a putut în mod legal să transfere titlul drepturilor de proprietate. Politica unui creditor protejează creditorul doar împotriva pierderii.
Deoarece căutările de titluri nu sunt infailibile și proprietarul rămâne în pericol de pierderi financiare, este nevoie de o protecție suplimentară sub forma unei polițe de asigurare a titlului de proprietate. Asigurarea titlului proprietarului, achiziționată adesea de către vânzător pentru a proteja cumpărătorul împotriva defectelor din titlu, este opțională.
Cum să cumpărați o asigurare de titlu?
Un escrow sau un agent de închidere inițiază procesul de asigurare la finalizarea contractului de cumpărare a proprietății. Adesea, politica unui creditor și politica proprietarului sunt necesare împreună pentru a garanta că toată lumea este protejată în mod adecvat. La închidere, părțile achiziționează o asigurare de titlu pentru o taxă unică. Costul asigurării pentru titlul proprietarului variază între 500 și 3.500 USD, în funcție de statul în care locuiți, de furnizorul de asigurări pe care îl alegeți și de prețul de achiziție al casei dvs.
De ce să cumpărați asigurări de titlu?
Fără asigurare de titlu expune părțile care tranzacționează la un risc semnificativ în cazul în care este prezent un defect de titlu. Luați în considerare un cumpărător care își caută casa viselor doar pentru a găsi, după închidere, impozite pe proprietate neachitate de la proprietarul anterior. Fără asigurare de titlu, sarcina financiară a acestei cereri pentru impozite restante revine exclusiv cumpărătorului. Cu asigurarea de titlu, acoperirea protejează cumpărătorul atâta timp cât dețin – sau au un interes în – proprietatea. În mod similar, asigurarea de titlu a împrumutătorului acoperă băncile și alți creditori ipotecari din drepturi de garanție neînregistrate, drepturi de acces neînregistrate și alte defecte.