Înțelegerea celor cinci C de credit

Instituțiile financiare încearcă să atenueze riscul împrumuturilor către împrumutați prin efectuarea unei analize a creditelor asupra persoanelor fizice și întreprinderilor care solicită un nou cont de credit sau împrumut. Acest proces se bazează pe o revizuire a cinci factori-cheie care prezic probabilitatea ca un împrumutat să își retragă datoria. Denumite cele cinci C de credit, acestea includ capacitatea, capitalul, condițiile, caracterul și garanția. Nu există un standard de reglementare care să necesite utilizarea celor cinci C de credit, dar majoritatea creditorilor examinează majoritatea acestor informații înainte de a permite unui împrumutat să își asume datorii.

Împrumutătorii măsoară diferit fiecare dintre cele cinci C de credit – unele calitative vs. cantitative, de exemplu – întrucât nu se pretează întotdeauna cu ușurință unui calcul numeric. Deși fiecare instituție financiară își folosește propria variantă de proces pentru a determina bonitatea, majoritatea creditorilor acordă cea mai mare pondere capacității unui împrumutat.

Capacitate

Creditorii trebuie să fie siguri că împrumutatul are capacitatea de a rambursa împrumutul pe baza sumei și termenelor propuse. Pentru cererile de împrumut de afaceri, instituția financiară revizuiește situațiile de fluxuri de trezorerie anterioare ale companiei pentru a determina cât de mult se așteaptă veniturile din operațiuni. Împrumutații individuali oferă informații detaliate despre veniturile pe care le câștigă, precum și stabilitatea locului de muncă. Capacitatea este, de asemenea, determinată prin analiza numărului și a valorii obligațiilor pe care împrumutatul le are în prezent, în comparație cu suma veniturilor sau a veniturilor așteptate în fiecare lună.

Majoritatea creditorilor au formule specifice pe care le folosesc pentru a determina dacă capacitatea unui împrumutat este acceptabilă. Companiile ipotecare, de exemplu, utilizează raportul datorie-venit, care indică datoria lunară a unui împrumutat ca procent din venitul său lunar. Un raport ridicat al datoriei la venituri este perceput de creditori ca fiind un risc ridicat și poate duce la o scădere sau la modificarea condițiilor de rambursare care costă mai mult pe durata împrumutului sau a liniei de credit.

Capital

Creditorii analizează, de asemenea, nivelul de capital al unui împrumutat atunci când determină bonitatea. Capitalul pentru o cerere de împrumut de afaceri constă din investiții personale în firmă, câștigurile reportate și alte active controlate de proprietarul afacerii. Pentru cererile de împrumut personal, capitalul constă în solduri de conturi de economii sau investiții. Împrumutătorii consideră capitalul ca un mijloc suplimentar de rambursare a obligației datoriei în cazul în care venitul sau veniturile sunt întrerupte în timp ce împrumutul este încă în rambursare.

Băncile preferă un împrumutat cu mult capital, deoarece asta înseamnă că împrumutatul are o parte din joc. Dacă sunt implicați banii proprii ai împrumutatului, aceștia le oferă un sentiment de proprietate și oferă un stimulent suplimentar pentru a nu neplăti împrumutul. Băncile măsoară capital cantitativ ca procent din costul total al investiției.

Condiții

Condițiile se referă la condițiile împrumutului în sine, precum și la orice condiții economice care ar putea afecta împrumutatul. Creditorii de afaceri revizuiesc condiții precum puterea sau slăbiciunea economiei generale și scopul împrumutului. Finanțarea fondului de rulment, a echipamentului sau a extinderii sunt motive obișnuite enumerate în cererile de împrumut de afaceri. În timp ce acest criteriu tinde să se aplice mai mult solicitanților corporativi, debitorii individuali sunt, de asemenea, analizați pentru nevoia lor de a prelua datoria. Motivele comune includ renovarea locuințelor, consolidarea datoriilor sau finanțarea achizițiilor majore.

Acest factor este cel mai subiectiv dintre cele cinci C de credit și este evaluat mai ales calitativ. Cu toate acestea, creditorii folosesc, de asemenea, anumite măsurători cantitative, cum ar fi rata dobânzii împrumutului, suma principalului și durata rambursării pentru a evalua condițiile.

Caracter

Caracterul se referă la reputația sau evidența unui debitor în ceea ce privește aspectele financiare. Vechiul zical că comportamentul din trecut este cel mai bun predictor al comportamentului viitor este unul la care creditorii se abonează cu devotament. Fiecare are propria formulă sau abordare pentru a determina caracterul, onestitatea și fiabilitatea unui împrumutat, dar această evaluare include de obicei atât metode calitative, cât și cantitative.

Cele mai subiective includ analiza mediului educațional și a istoricului de angajare al debitorului; apelarea referințelor personale sau de afaceri; și desfășurarea unui interviu personal cu împrumutatul. Metode mai obiective includ revizuirea istoricului sau punctajului de credit al solicitantului, pe care agențiile de raportare a creditelor îl standardizează la o scară comună.

Deși fiecare dintre acești factori joacă un rol în determinarea caracterului împrumutatului, creditorii acordă o pondere mai mare pe ultimii doi. Dacă un împrumutat nu a reușit bine rambursarea datoriilor trecute sau are un faliment anterior, caracterul lor este considerat mai puțin acceptabil decât un împrumutat cu un istoric de credit curat.

Colateral

Activele personale gajate de un împrumutat ca garanție pentru un împrumut sunt cunoscute ca garanții. Împrumutații economici pot folosi echipamente sau conturi de primit pentru a asigura un împrumut, în timp ce debitorii individuali garantează deseori economii, un vehicul sau o locuință ca garanție. Cererile pentru un împrumut garantat sunt privite mai favorabil decât cele pentru un împrumut negarantat, deoarece creditorul poate colecta activul în cazul în care împrumutatul nu mai face plăți de împrumut. Băncile măsoară garanția cantitativ prin valoarea sa și calitativ prin ușurința percepută de lichidare.

Linia de fund

Fiecare instituție financiară are propria sa metodă de analiză a solvabilității unui împrumutat, dar utilizarea celor cinci C de credit este obișnuită atât pentru aplicațiile de credit individuale, cât și pentru cele de afaceri. Dintre cvintet, capacitatea – practic, capacitatea împrumutatului de a genera fluxuri de numerar pentru a deservi dobânda și principalul împrumutului – este, în general, cea mai importantă. Dar solicitanții care au note mari în fiecare categorie sunt mai apți să primească împrumuturi mai mari, o rată a dobânzii mai mică și condiții de rambursare mai favorabile.