Strategii pentru a vă maximiza 401 (k)
Dacă vă numărați printre milioanele de americani care contribuie la un plan 401 (k), primiți un extras de cont trimestrial compus din proză plictisitoare, de neînțeles.
Permiteți-ne să traducem. S-ar putea să vă fie de ajutor să faceți alegerile inițiale de investiții și să le revizuiți atunci când este necesar. Pentru a maximiza 401 (k), va trebui să înțelegeți tipurile de investiții oferite, care sunt cele mai potrivite pentru dvs. și cum să gestionați contul în viitor, printre alte strategii.
Chei de luat masa
- Planurile 401 (k) oferă de obicei fonduri mutuale care variază de la conservator la agresiv.
- Înainte de a alege, luați în considerare toleranța la risc, vârsta și suma de care veți avea nevoie pentru a vă retrage.
- Evitați fondurile cu taxe mari.
- Asigurați-vă că vă diversificați investițiile pentru a reduce riscul.
- Contribuiți cel puțin pentru a maximiza potrivirea angajatorului.
- După ce ați stabilit un portofoliu, monitorizați performanța și reechilibrarea acestuia atunci când este necesar.
Tipuri de fonduri oferite în 401 (k) s
Fondurile mutuale sunt cele mai frecvente opțiuni de investiții oferite în planurile 401 (k), deși unele încep să ofere fonduri tranzacționate la bursă (ETF). Fondurile mutuale variază de la conservator la agresiv, cu o mulțime de note între ele. Fondurile pot fi descrise ca echilibrate, valorice sau moderate. Toate marile firme financiare utilizează o formulare similară.
Fondul conservator
Un fond conservator evită riscul, respectând obligațiuni de înaltă calitate și alte investiții sigure. Banii tăi vor crește încet și previzibil și rar ai pierde banii pe care i-ai pus, în afara unei catastrofe globale.
Value Fund
Un fond valoric se află în mijlocul gamei de risc și investește mai ales în companii solide și stabile, care sunt subevaluate. Aceste corporații subevaluate plătesc de obicei dividende, dar se așteaptă să crească doar modest.
Fond echilibrat
Un fond echilibrat poate adăuga câteva acțiuni mai riscante la un mix de acțiuni cu valoare majoritară și obligațiuni sigure, sau invers. Termenul „moderat” se referă la un nivel moderat de risc implicat în deținerile de investiții.
Fondul de creștere agresivă
Un fond de creștere agresiv caută întotdeauna următorul Enron. S-ar putea îmbogăți repede sau săraci mai repede. De fapt, în timp, fondul se poate balansa în mod sălbatic între câștiguri mari și pierderi mari.
Fonduri specializate
Între toate cele de mai sus sunt variații infinite. Multe dintre acestea pot fi fonduri specializate, care investesc pe piețe emergente, noi tehnologii, utilități sau produse farmaceutice.
Fond țintă-dată
Pe baza datei de pensionare așteptate, puteți alege un fond-dată-țintă care este destinat să vă maximizeze investiția în acel moment. Nu este o idee rea. Pe măsură ce fondul se apropie de perioada de timp stabilită, investițiile se îndreaptă spre sfârșitul conservator al spectrului investițional. Aveți grijă la taxele cu aceste fonduri. Unele sunt mai mari decât media.
Ce trebuie să luați în considerare înainte de a investi
Nu trebuie să alegeți un singur fond. De fapt, ar trebui să distribuiți banii în jurul mai multor fonduri. Modul în care vă distribuiți banii – sau alocarea activelor – este decizia dvs. Cu toate acestea, există câteva lucruri pe care ar trebui să le luați în considerare înainte de a investi.
Toleranță la risc
Prima considerație este extrem de personală, așa-numita toleranță la risc. Doar voi sunteți calificați să spuneți dacă vă place ideea de a lua un volant sau dacă preferați să jucați în siguranță.
Vârsta investitorului
Următorul aspect este vârsta dvs., în special câți ani aveți de la pensionare. Regula de bază este că o persoană mai tânără poate investi un procent mai mare în fonduri de acțiuni mai riscante. În cel mai bun caz, fondurile ar putea da roade mari. În cel mai rău caz, există timp pentru recuperarea pierderilor, deoarece pensionarea este cu mult înainte.
Aceeași persoană ar trebui să reducă treptat deținerile în fonduri riscante, mutându-se în paradisuri sigure pe măsură ce se apropie pensionarea. În scenariul ideal, investitorul mai în vârstă a ascuns acele mari câștiguri timpurii într-un loc sigur, adăugând în același timp bani pentru viitor.
Regula tradițională era că procentul din banii investiți în acțiuni să fie egal cu 100 minus vârsta ta. Mai recent, această cifră a fost revizuită la 110 sau chiar 120, deoarece speranța medie de viață a crescut.
În general, 120 minus vârsta dvs. este puțin mai precisă, având în vedere cât de mult trăiesc oamenii în aceste zile, spune Mark Hebner, autorul „Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Investors Active” și fondator și președinte al Index Fund Advisors, Inc., în Irvine, California.
Cu toate acestea, Hebner nu recomandă să se bazeze exclusiv pe această metodologie. El sugerează utilizarea unui studiu privind capacitatea de risc pentru a evalua raportul adecvat dintre acțiuni și obligațiuni pentru investitori.
Dacă aveți nevoie de stimulente suplimentare, ar putea fi util să știți că experții stabilesc 10% din venitul curent ca regulă generală pentru cât ar trebui să alocați pentru pensionare. De asemenea, acestea sugerează că este nevoie de până la 15% pentru a intra pe drumul cel bun dacă ați contribuit mai puțin sau dacă aveți nevoie să vă întoarceți de la contracarări, cum ar fi recesiunea din 2008.
Suma de pensionare este necesară
Ca regulă generală, mulți consilieri financiari recomandă să aveți suficient economisit în fonduri de pensii plus alte surse de venit, cum ar fi securitatea socială sau o pensie, pentru a înlocui 80% din venitul dvs. înainte de pensionare. Dacă ați stabilit cât de mult veți primi din alte surse de venit, puteți utiliza o estimare conservatoare de aproximativ 5-6% în randamentele anuale din 401 (k) pentru a afla ce tip de sold va trebui să generați venituri pentru a atinge 80%.
O altă modalitate simplă și rapidă de a estima suma pe care va trebui să o economisiți este să vă luați venitul de pre-pensionare și să îl multiplicați cu 12. Deci, de exemplu, dacă câștigați 50.000 de dolari pe an și luați în considerare pensionarea, ar trebui să aveți 600.000 USD economisiți în 401 (k).
O abordare mai cuprinzătoare ar fi utilizarea unui „calculator de pensionare”. Multe, dacă nu toate, dintre instituțiile financiare care gestionează planurile 401 (k) oferă instrumente online de calcul interactiv pentru pensionare, care vă vor permite să utilizați diferite ipoteze și să calculați automat suma de economii necesară pentru a vă atinge obiectivele. De obicei, aceștia au și reprezentanți cunoscuți care vă vor ajuta să parcurgeți procesul. Ar trebui să profitați de aceste resurse dacă vă sunt disponibile, presupunând că nu aveți deja un consilier financiar.
Decizii despre diversificare
Probabil știți deja că distribuirea soldului contului dvs. 401 (k) într-o varietate de tipuri de investiții are sens. Diversificarea vă ajută să captați randamentele dintr-un mix de investiții – acțiuni, obligațiuni, mărfuri și altele – protejându-vă în același timp soldul împotriva riscului de recesiune a oricărei clase de active.
Reducerea riscului este deosebit de importantă atunci când considerați că o pierdere de 50% într-o anumită investiție necesită o rentabilitate de 100% a activelor rămase doar pentru a reveni la starea de echilibru în contul dvs.
Deciziile dvs. încep cu alegerea comercializa timpul, de a tranzacționa prea des sau de a crede că puteți depăși piețele. Examinați-vă periodic alocările de active, poate anual, dar încercați să nu vă gestionați.
Unii experti recomanda nu spune stocul companiei, care se concentrează dvs. de portofoliu (k) 401 prea restrâns și crește riscul ca un urs rula pe acțiunile ar putea distruge o mare parte din economii. Restricțiile de dobândire vă pot împiedica, de asemenea, să vă mențineți acțiunile dacă părăsiți sau schimbați locul de muncă, ceea ce vă face să nu puteți controla calendarul investițiilor dvs. Dacă sunteți optimist pentru compania dvs. și simțiți că doriți să investiți în acțiunile sale, regula generală este să nu aveți mai mult de 10% din portofoliul dvs. constituit din acțiunile companiei.
Evitați să alegeți fonduri cu taxe mari
Costă bani pentru a rula un plan 401 (k). Taxele provin, în general, din rentabilitatea investiției. Luați în considerare următorul exemplu postat de Departamentul Muncii.
Să presupunem că începeți cu un sold 401 (k) de 25.000 USD, care generează o rentabilitate anuală medie de 7% în următorii 35 de ani. Dacă plătiți 0,5% din taxe și cheltuieli anuale, contul dvs. va crește la 227.000 USD. Cu toate acestea, măriți comisioanele și cheltuielile la 1,5% și veți ajunge cu doar 163.000 USD – înmânând efectiv 64.000 USD suplimentari pentru a plăti administratorilor și companiilor de investiții.
Nu puteți evita toate taxele și costurile asociate planului dvs. 401 (k). Acestea sunt determinate de acordul angajatorului dvs. încheiat cu compania de servicii financiare care administrează planul. Departamentul Muncii are reguli care impun lucrătorilor să li se ofere informații despre taxe și taxe, astfel încât să poată lua decizii de investiții informate.
Practic, activitatea de gestionare a 401 (k) generează două seturi de facturi – cheltuieli de plan, pe care nu le puteți evita, și comisioane de finanțare, care depind de investițiile pe care le alegeți. Primul plătește pentru munca administrativă de îngrijire a planului de pensionare în sine, inclusiv urmărirea contribuțiilor și a participanților. Acesta din urmă include totul, de la comisioane de tranzacționare la plata salariilor administratorilor de portofoliu pentru a trage pârghiile și a lua decizii.
Printre alegerile dvs., evitați fondurile care percep cele mai mari comisioane de gestionare și taxe de vânzare. Fondurile gestionate activ sunt cele care angajează analiști pentru a efectua cercetări privind valorile mobiliare. Această cercetare este costisitoare și crește comisioanele de gestionare, spune James Twining, CFP, CEO și fondator, Financial Plan Inc., în Bellingham, Washington.
Fondurile Index au în general, cele mai mici comisioane, deoarece acestea necesită puțin sau deloc hands-on de gestionare de către un profesionist. Aceste fonduri sunt investite automat în acțiuni ale companiilor care alcătuiesc un indice bursier, cum ar fi S&P 500 sau Russell 2000, și se schimbă numai atunci când acești indici se schimbă. Dacă optați pentru fonduri indexate bine gestionate, ar trebui să căutați să nu plătiți mai mult de 0,25% din taxe anuale, spune editorul Morningstar, Adam Zoll. Prin comparație, un fond relativ frugal gestionat activ vă poate percepe 1% pe an.
Cât ar trebui să investesc?
Dacă sunteți la mulți ani de la pensionare și vă luptați cu aici și acum, s-ar putea să credeți că un plan 401 (k) nu este o prioritate. Dar combinația dintre o potrivire a angajatorului (dacă compania o oferă) și un beneficiu fiscal o fac irezistibilă.
Când abia începeți, obiectivul realizabil ar putea fi o plată minimă pentru planul dvs. 401 (k). Acest minim ar trebui să fie suma care te califică pentru meciul complet de la angajatorul tău. Pentru a obține economiile fiscale complete, trebuie să contribuiți cu contribuția maximă anuală.
80 de milioane
Numărul de americani care participă activ la un plan 401 (k).
Sursa: American Benefits Council
În aceste zile, majoritatea angajatorilor contribuie cu puțin mai puțin de 50 de cenți pentru fiecare dolar pus de angajat, până la 6% din salariu. Acesta este un bonus salarial de aproape 3%. În plus, vă reduceți efectiv veniturile impozabile federale cu suma pe care o contribuiți la plan.
Pe măsură ce se apropie pensionarea, puteți începe să ascundeți un procent mai mare din venitul dvs. Desigur, orizontul de timp nu este la fel de îndepărtat, dar suma în dolari este probabil mult mai mare decât în anii anteriori, având în vedere inflația și creșterea salariilor. Pentru 2020 și 2021, contribuabilii pot contribui cu până la 19.500 dolari din veniturile din pretax, în timp ce persoanele cu vârsta peste 50 de ani pot contribui cu 6.500 dolari suplimentari.
În plus, pe măsură ce vă apropiați de pensionare, acesta este un moment bun pentru a încerca să reduceți rata de impozitare marginală contribuind la planul 401 (k) al companiei dvs. Când vă retrageți, rata dvs. de impozitare poate scădea, permițându-vă să retrageți aceste fonduri la o rată de impozitare mai mică, spune Kirk Chisholm, manager de avere la Innovative Advisory Group din Lexington, Massachusetts.
Beneficii suplimentare pentru economii cu venituri mai mici
Guvernul federal este atât de fierbinte pentru a promova economiile de pensionare încât oferă un alt beneficiu pentru persoanele care au venituri mai mici și nu este atât de mic. Numit de pensionare cu avantaje fiscale.
Această compensare se adaugă beneficiilor fiscale obișnuite ale acestor planuri. Mărimea procentului depinde de venitul brut ajustat al contribuabilului pentru anul respectiv.
Limitele de venit pentru creditul fiscal al economisitorului cresc în 2021. Pentru contribuabilii singuri (sau o persoană căsătorită care depune separat), aceasta este de 33.000 USD (în 2020 a fost 32.000 USD), iar pentru cuplurile căsătorite care depun în comun crește până la 66.000 USD în 2021 de la 65.000 USD în 2020, iar pentru capii de gospodărie se ridică la 49.500 USD în 2021, în creștere de la 48.750 USD în 2020.
După stabilirea planului
Odată ce portofoliul dvs. este la locul său, monitorizați performanța acestuia. Rețineți că diferitele sectoare ale pieței de valori nu se mișcă întotdeauna în pas. De exemplu, în cazul în care portofoliul dvs. conține atât de mare capac și mici capac stocurile, este foarte probabil ca porțiunea mici capac a portofoliului va crește mai repede decât porțiunea de mare capac. Dacă se întâmplă acest lucru, poate fi timpul să vă reechilibrați portofoliul prin vânzarea unora dintre participațiile dvs. cu capitalizare mică și reinvestirea veniturilor în acțiuni cu capitalizare mare.
Deși poate părea contraintuitiv să vindeți cel mai performant activ din portofoliul dvs. și să îl înlocuiți cu un activ care nu a funcționat la fel de bine, rețineți că obiectivul dvs. este să mențineți alocarea activelor alese. Atunci când o porțiune din portofoliul dvs. crește mai rapid decât alta, alocarea activelor dvs. este înclinată în favoarea celui mai performant activ. Dacă nimic despre obiectivele dvs. financiare nu s-a schimbat, reechilibrarea pentru a menține alocarea activelor dorite este o strategie de investiții solidă.
Și ține-ți mâinile departe de ea.Împrumutul împotriva activelor 401 (k) poate fi tentant dacă vremurile se îngreunează. Cu toate acestea, acest lucruanulează efectiv avantajele fiscale ale investiției într-un plan cu beneficii definite, deoarece va trebui să rambursați împrumutul în dolari după impozitare.În plus, veți fi evaluate dobânzi și eventual comisioane pentru împrumut6
Rezistați la opțiune, spune Armstrong. Nevoia de a împrumuta de la 401 (k) este de obicei un semn că trebuie să faceți o treabă mai bună de a planifica o rezervă de numerar, de a economisi sau de a reduce cheltuielile și bugetarea pentru obiectivele vieții.
Unii susțin că rambursarea cu dobândă este o modalitate bună de a vă construi portofoliul, dar o strategie mult mai bună este să nu întrerupeți progresul creșterii vehiculului dvs. de economii pe termen lung.
Ia-ți 401 (k) cu tine
Majoritatea oamenilor își vor schimba locul de muncă de peste jumătate de duzină de-a lungul vieții. Prea mulți dintre ei vor încasa din planurile lor 401 (k) de fiecare dată când se mută. Aceasta este o strategie proastă. Dacă încasați de fiecare dată, nu veți mai rămâne nimic atunci când veți avea nevoie – mai ales având în vedere că veți plăti impozite pe fonduri, plus openalizare de retragere anticipată de 10%dacă aveți sub 59½. Chiar dacă soldul dvs. este prea mic pentru a fi menținut în plan, puteți transfera acești bani către un IRA și lăsați-i să crească în continuare.
Dacă vă mutați la un nou loc de muncă, este posibil să fiți capabil să transferați banii din vechiul dvs. 401 (k) în planul noului dvs. angajator, dacă compania permite acest lucru. Indiferent de alegerea pe care o faceți, asigurați-vă că efectuați un transfer direct de la 401 (k) la IRA sau la noua companie 401 (k) pentru a evita riscul de penalități fiscale.
Linia de fund
Construirea unei piste mai bune spre pensionare sau către independența financiară începe cu economisirea. Metoda „ plătește-ți primul ” funcționează cel mai bine și acesta este unul dintre motivele pentru care planul angajatorului tău 401 (k) este un loc atât de bun pentru a stoca numerar, spune Charlotte Dougherty, CFP, fondatorul Dougherty & Associates din Cincinnati, Ohio.
Odată ce ați trecut de proza fără moarte a literaturii companiei financiare, s-ar putea să vă găsiți cu adevărat interesați de numeroasele varietăți de investiții pe care vi le deschide un plan 401 (k). În orice caz, vă veți bucura să vă uitați la oul cuibului crescând dintr-un sfert în sfert.