Millennials: finanțe, investiții și pensionare

Cine sunt nativii digitali?

Millennial este numele dat generației născute între 1981 și 1996, date clarificate acum de Centrul de Cercetare Pew, deși unii le-au văzut începând din 1980 și fiind născute până în 2004. Cunoscută și sub numele de Generația Y (Gen Y), generația milenară urmează generației X și, din punct de vedere al numărului, a depășit Baby Boomers drept cea mai mare generație din istoria americană.

Milenarii sunt numiți astfel pentru că s-au născut în apropierea sau au ajuns la vârsta majoră în zorii secolului 21 – noul mileniu. Fiind primii care s-au născut într-o lume digitală, membrii acestui grup sunt considerați „nativi digitali”. Tehnologia a făcut întotdeauna parte din viața lor de zi cu zi – s-a estimat că își verifică telefoanele de până la 150 de ori pe zi – și deservirea lor a fost un factor major care a contribuit la creșterea Silicon Valley și a altor hub-uri tehnologice. 

Cercetările au arătat că generația milenară este cea mai diversă din punct de vedere etnic și rasial din istoria SUA. Gen Y are tendința de a fi progresist în punctele lor de vedere politice și obiceiurile de vot și mai puțin religios decât predecesorii lor, Gen X.

Tabloul economic milenar

Millennials se confruntă cu cel mai nesigur viitor economic al oricărei generații din America de la Marea Depresiune.

Trei decenii de salarii stagnante au fost urmate destagneze în anul 2000, exact în momentul în care cei mai vechi mileniști intrau pe piața muncii.  Când muncitorii nu se mișcă, atât de la un loc de muncă la altul, cât și de la o regiune la alta, angajatorii au mai multă putere atunci când negociază salariile – un fenomen numit monopsonie – care se traduce prin faptul că angajații sunt plătiți mai puțin.

Din păcate, pentru tinerii ale căror cariere au coincis cu această tendință, este dificil să compensezi câștigurile pierdute din primii ani încet. Efectul câștigurilor inițial scăzute se agravează atunci când creșterile ulterioare sunt mai mici și oamenii sunt mai puțin capabili să economisească și să investească în moduri care ar oferi venituri în viitor.

Adăugați la această realitate financiară suma record a datoriilor (în principal din împrumuturile studențești) pe care le suportă această generație și aveți de gând o dilemă economică severă. Deși au fost etichetate frecvent ca fiind materialiste, răsfățate și înfășurate cu un sentiment de drept, nu este fără justificare faptul că mulți mileniali consideră că nu vor putea atinge obiective de viață, cum ar fi găsirea unui loc de muncă de vis, cumpărarea unei case sau pensionarea până la mult timp mai târziu în viața lor decât au făcut generațiile anterioare.

Având cheltuieli de trai

Creșterea decalajului de avere a însemnat că milenarii încep cu venituri mai mici ale gospodăriei. Deci, cea mai populară prioritate în domeniul finanțelor personale : să ai suficienți bani pentru cheltuielile de trai de zi cu zi. Confruntându-se cu o piață a muncii lentă, unii milenari au amânat lucrul în favoarea obținerii studiilor superioare sau a unor diplome suplimentare; alții se descurcă cu poziții cu jumătate de normă sau „concerte”; alții care obțin un loc de muncă cu normă întreagă constată – nicio surpriză – că locurile de muncă la nivel de intrare se află în partea de jos a scalei salariale. Așadar, în mod firesc, ei sunt mai preocupați de prezent decât de viitor și se luptă să stabilească un buget care să ajute cu alte obiective financiare.

Devenind independent financiar

A fi liber de sprijinul financiar al părinților este una dintre caracteristicile definitorii dintre un adult și un copil. A trăi salariu-la-salariu, așa cum fac mulți mileniali, nu face acest lucru ușor. Dar câștigarea independenței ar trebui să fie mai degrabă bazată pe venituri decât pe frugalitate. Deși nu este niciodată recomandabil să cheltuiți cu frivolitate, reducerea consumului de Starbucks nu vă va face avere. Acumularea bogăției necesită o gândire mai largă și pe termen lung.

De exemplu, dacă câștigați 30.000 de dolari pe an, va fi aproape imposibil să adunați o sumă mare de bani – chiar dacă ar fi să economisiți toți banii în plus. Concentrându-vă mai puțin pe a fi zgârcit și mai mult pe lărgirea capacității dvs. de câștig – de exemplu, prin educație sau experiență de lucru – vă poate ajuta să vă măriți valoarea și să vă lărgiți orizonturile de venit. 

Ieșirea din datorii

Achitarea datoriilor împrumuturilor studențești a devenit din ce în ce mai dificilă pentru mulți care se luptă cu șomajul și cu locuri de muncă cu salarii reduse. Deși este firesc să acordați o prioritate plății datoriilor cât mai curând posibil, este posibil să nu fie cel mai bun curs. Trebuie să ai și banii care lucrează pentru tine.

O abordare este de a valorifica fondurile pe care le aveți: extindeți perioada de rambursare a împrumutului de la colegiu pentru a reduce plățile lunare și utilizați banii suplimentari pentru a începe să construiți un ou cuib de pensionare. În cei 20 de ani, sunteți în momentul în care dobânda compusă este în favoarea dvs. pentru că aveți decenii pentru a crește chiar și sume mici de bani. Este, de asemenea, un moment bun pentru a-ți asuma riscuri, deoarece dacă o investiție se reduce, portofoliul tău are timp să-și revină din pierderi. 

De asemenea, a fi datori nu este deloc rău. De fapt, anumite tipuri de datorii în rate – cum ar fi împrumuturile studențești sau auto – pot fi utile. Atâta timp cât le plătiți în timp util, în mod regulat, acestea vă ajută să stabiliți un istoric de credit bun. Aveți nevoie de un istoric bun și un scor de credit pentru a obține totul, de la un rată a dobânzii posibilă pentru acesta).

Nu numai că este OK să ai un tip corect de datorii, dar poate avea și mult sens financiar. Faceți o investiție de capital de bază , cum ar fi o mașină. Ați putea plăti 15.000 de dolari din economiile câștigate din greu pentru a achiziționa vehiculul direct sau ați putea obține un împrumut auto cu dobândă redusă și a-l achita în rate mici, regulate. În acest fel, vă puteți bucura să vă conduceți propria mașină, în timp ce mai mulți bani rămân disponibili pentru a vă îndrepta către altceva.

Mulți milenari suportă în continuare datorii pe cardul de credit, în timp ce încearcă să se stabilească în timpul maturității. Plata facturilor lunare ale cardului de credit la timp este crucială pentru consolidarea ratingului dvs. de credit. Încercați să vă plătiți integral factura la sfârșitul fiecărei luni, pentru a evita acumularea de taxe de dobândă care pot duce rapid la bulgări de zăpadă. De asemenea, dacă aveți mai multe carduri (dar nu datorați nimic apropiat de limita dvs. de credit – nu percepe mai mult de 35% din limita pe fiecare card), vă va ajuta raportul de utilizare a creditului. Acest procent este un alt factor important atunci când sunteți evaluat pentru un împrumut auto sau un credit ipotecar.

Economie pentru o achiziție mare

Economisirea pentru articole cu bilete mari, ca o casă proprie, este un alt obiectiv. Din păcate, creditorii impun linii directoare mai stricte pentru tipurile majore de finanțare, în special ipotecile. Prin urmare, milenarii trebuie să poată efectua un avans semnificativ dacă doresc să cumpere o casă.

În vremurile bune, plasarea banilor câștigați din greu în bancă a fost recompensată cu rate de dobândă decente care, în timp, s-au tradus într-un randament OK. În zilele noastre, banca ar putea fi un loc sigur pentru a vă stoca numerarul, dar nu este neapărat cel mai inteligent loc pentru a le pune.

Conturile de economii  vă fac să pierdeți bani în timp, deoarece ratele lor scăzute ale dobânzii nu țin pasul cu inflația. Acestea sunt, de asemenea, supuse unor taxe de întreținere care vă pot distruge soldul. Nu este groaznic să păstrezi un mic fond de urgență în bancă – la urma urmei, este încă asigurat FDIC – dar cea mai mare parte a economiilor ar trebui să fie în altă parte.

Planificarea pentru viitor

V-ați gândi că planificarea pensionării ar fi o neînțelegere pentru acest grup tânăr, care a urmărit părinții și bunicii luptându-se atât de mult cu recesiunile, economisind bani și booms și busturi imobiliare . Ei ar trebui să știe că securitatea socială și planurile de pensii ale companiei nu mai sunt opțiuni fiabile de venit din pensie – în special din urmă, deoarece angajatorii din sectorul privat evită planurile cu beneficii definite în favoarea planurilor cu contribuții definite, cum ar fi planurile 401 (k), care schimbă mult, dacă nu toate, din povara economiilor asupra angajatului.

Dar rămân în urmă. Pentru a fi corect, modul în care sunt structurate în prezent planurile de economii pentru pensii face mai dificil pentru tinerii să pună banii deoparte: contribuțiile sunt voluntare, legate de angajatorul dvs. și, dacă aveți norocul de a avea acces la un plan oferit de angajator, Ești și mai norocos dacă angajatorul tău contribuie cu ceva (în zilele noastre, un meci de companie de 5% din contribuția 401 (k) a angajatului este considerat o mare afacere – departe de 100% care a caracterizat meciurile din anii 1990). Pe lângă aceasta, destrămarea rețelelor de siguranță economică și socială în ultimii 40 de ani a lăsat economiile la pensie vulnerabile la retragerile de urgență.

Se pot retrage Millennials?

O parte a problemei pare să fie că un procent bun din milenii – 26% în total – speră că fie achizițiile lor de bilete de loterie vor da roade, fie că vor moșteni bani pentru a-i folosi pentru economisirea pensionării, potrivit unui sondaj din 2015 realizat de asigurat. Institutul de pensionare și Centrul pentru cinetică generațională.  Cu astfel de așteptări nerealiste, un sfert bun dintre aceștia se va lupta probabil financiar în anii de pensionare.

Un alt motiv de îngrijorare: 70% dintre persoanele chestionate au considerat pensionari că vor putea supraviețui cu 36.000 de dolari pe an.  Problema acestei percepții este că, în 2018, cheltuielile medii anuale pentru acele vârste cuprinse între 65 și 74 de ani au fost de 56.268 USD pe an, potrivit Biroului de Statistică a Muncii.

Mai mult, până când se va retrage generația Y, acești 36.000 de dolari nu vor cumpăra ceea ce obișnuiau: „Cu costul bunurilor, alimentelor și locuințelor la prețuri atât de umflate acum, milenarii nu vor putea trăi din 36.000 de dolari pe an în pensie. Pe baza unei rate a inflației de 3%, valoarea de 36.000 USD astăzi va fi redusă la 14.831,52 USD în 30 de ani „, spune Dias Wealth LLC din Lake Mary, Florida. nevoile ar putea duce cu ușurință la un dezastru financiar pentru milenii în vârstă de pensionare.

Un al treilea factor care ar putea lăsa milenialii foarte puțin pregătiți pentru pensionare este evitarea pieței bursiere. Un sondaj Bankrate a constatat că doar 33% dintre persoanele sub 30 dețineau  acțiuni  în 2016 – în mare parte din lipsa de fonduri, deși Marea Recesiune și pierderile de piață pe care le-au trăit milenii și au urmărit experiența și acest lucru i-a lăsat pe unii dintre ei temători de investiții în acțiuni.  Deși precauția lor este de înțeles, este, de asemenea, dăunătoare: Bursa de valori, pe termen lung, a produs rate de rentabilitate situate în intervalul de 10%; iar cei care încep să investească tineri beneficiază de acei ani în plus.

Cum investesc Millennials

În timp ce milenialii pot fi uneori atenți la investiții, disponibilitatea instrumentelor de socializare facilitează învățarea acestei grupe de vârstă – și, de fapt, un sondaj al managerului de active BlackRock a constatat că 45% dintre mileniști sunt mai interesați să investească astăzi decât erau acum doar cinci ani. Într-un efort de a se asigura că nu se confruntă cu aceleași probleme ca generațiile anterioare, milenarii abordează investițiile într-un mod cu totul diferit de părinți și bunici. În timp ce Baby Boomers depune doar o medie de 11% pentru investiții, milenialii care pot economisi depășesc până la 18%, a constatat studiul BlackRock.

Având în vedere dragostea lor pentru orice lucru legat de tehnologie, ar trebui să fie o surpriză mică faptul că milenarii profită de o varietate de instrumente de înaltă tehnologie și de socializare care le permit să își arunce averea în vehiculele de investiții la alegere. Acum folosesc platformele de rețele sociale, site-urile web și aplicațiile mobile pentru a face totul, de la urmărirea sfaturilor de colectare a stocurilor până la găsirea planificatorilor financiari.

Nu mai sunt transmise sfaturi de stoc pe terenul de golf. Când milenarii doresc să cumpere acțiuni, nu apelează la telefon pentru a suna la un broker (oricum tind să fie oarecum neîncrezători față de profesioniștii financiari). Astăzi, este nevoie doar de câteva clicuri pe o aplicație pentru milenii pentru a examina un The Wall Street Journal, mai mult de 30% dintre milenii chestionați recent au declarat că sunt mai loiali față de mărcile care sunt actualizate în ceea ce privește tehnologia. Factori precum responsabilitatea socială și responsabilitatea față de mediu joacă, de asemenea, frecvent un rol cheie în locul în care milenarii își plasează banii.

Persoanele cu vârsta sub 35 de ani au mai multe șanse să profite și de instrumentele online pentru monitorizarea investițiilor lor, relatează Forbes a constatat că în ultimii ani mai mult de 1 miliard de dolari au fost direcționați către companii de finanțare personală legate de tehnologie, în special startup-uri care vizează tineri investitori cu dispozitive mobile -software și platforme activate, ușor de utilizat).

Noua rasă de instrumente de investiții

Printre cele mai populare instrumente de socializare utilizate în prezent de mileniali se numără Tip’d Off. Această platformă de investiții sociale bazată pe Bay Area face posibil ca colegii să se ajute reciproc să investească pe piața de valori. Aici, atât începătorii, cât și investitorii cu experiență pot împărtăși informații și sfaturi. Platforma face posibilă chiar noilor investitori să imite acțiunile investitorilor cu o experiență dovedită.

Alte aplicații care fac apel la mileniali includ:

• gestionare a averii, Wealthfront subliniază caracteristicile de alocare a activelor cu taxe mici.
• FutureAdvisor : acest consilier de investiții online oferă capacitatea de a gestiona automat investițiile la un cost redus.
• SigFig : Acest serviciu gratuit de finanțare personală oferă utilizatorilor sfaturi de investiții automatizate.
• LearnVest : Noii investitori care ar putea avea nevoie de asistență în crearea unui plan financiar personalizat pot utiliza această platformă pentru a se potrivi cu propriul planificator personal.
• Monetărie : Monetăria funcționează prin compilarea tuturor conturilor financiare ale unui utilizator într-o singură platformă bazată pe web, unde pot fi analizate și monitorizate. Utilizatorii își pot vizualiza toate fondurile cu solduri de cont separate de pe smartphone, computer sau tabletă. În plus, Mint face posibilă sincronizarea investițiilor, a conturilor bancare și a cardurilor de debit și de credit, apoi clasifica mișcarea numerarului și cheltuielile în funcție de locul în care este cheltuit.
• Acorns : această aplicație de investiții vizează în mod specific milenarii care s-ar putea să nu aibă o mulțime de bani suplimentari de investit. Acorns urmărește achizițiile cu carduri de debit și de credit și rotunjesc acele achiziții la cel mai apropiat dolar, apoi ia diferența și o pune deoparte pentru investiții. După ce a atins un total de 5 USD, Acorns investește banii în portofolii de investiții selectate de utilizator.

The Millennial Life View

Millennials își văd adesea traiectoriile carierei și pensionarea diferit de modul în care părinții și bunicii le vedeau pe ale lor. Numit frecvent „generația de satisfacție instantanee”, ei nu vor să lucreze mai întâi să lucreze pentru o companie mare și mai târziu să încerce să facă propriile lor lucruri și să se bucure de viață. Vor să urmărească ambițiile acum, indiferent dacă asta înseamnă să mergi pentru un loc de muncă de vis chiar de la facultate, să lucrezi pentru o start-up promițătoare a altcuiva sau să creezi o afacere independentă de locație. Vor un loc de muncă care să permită un echilibru excelent între viața profesională și viața în timp ce sunt tineri, astfel încât să nu fie nevoiți să aștepte să călătorească, să-și creeze propriile organizații non-profit sau să urmărească hobby-uri. S-ar putea chiar să plănuiască să nu se retragă deloc pentru că își iubesc munca.

Antreprenor pentru viață

Mulți mileniali se văd lucrând pentru totdeauna, dar nu pentru că se așteaptă să fie forțați în acea situație de o economie proastă sau de o planificare financiară slabă. Își imaginează o carieră pe tot parcursul vieții datorită pasiunii lor pentru ceea ce fac.

„Am adoptat o abordare foarte diferită față de părinții mei”, spune Michael Solari, un planificator financiar certificat de treizeci de ani și director la Solari Financial Planning, o firmă de planificare financiară cu sediul în New Hampshire, cu birouri în Bedford și Nashua. „La început, când am ieșit de la facultate, am luat calea normală lucrând pentru o companie mare, dar după ce am fost disponibilizat în 2009, am decis să-mi iau cariera în mâinile mele”, spune el. „Îmi place planificarea financiară, așa că am început să lucrez pentru crearea propriei firme.”

Anul trecut Solari și-a lansat compania, care se adresează tinerilor profesioniști. „Sunt atât de fericit cu decizia mea și intenționez să lucrez până când nu pot fizic”, spune el. El se bucură de abilitatea de a-și crea propriul program pentru a-i oferi un echilibru între viața profesională și viața personală, ceea ce este cel mai important pentru el, deoarece a observat că părinții lui sunt legați de companiile lor. „Pensionarea este pentru persoanele care sunt nemulțumite de cariera lor”, spune Solari.

Chiar dacă intenționați să lucrați pe tot parcursul vieții, așa cum este Solari, trebuie totuși să economisiți pentru pensionare; aveți nevoie și de o plasă de siguranță în cazul în care nu puteți lucra pentru totdeauna din cauza unei boli sau a unui handicap – sau pentru că sunteți alungat de la locul de muncă și nu puteți găsi altul. Și dacă într-o zi te răzgândești, ca priorități vei aprecia flexibilitatea pe care ți-o vor oferi economiile la pensie. A face ca banii să funcționeze pentru tine este o idee bună, indiferent de planurile tale de viață. Dacă sunteți tânăr, nu este nevoie de mult: investiția a 100 USD pe lună în bursa de valori pentru următorii 30 de ani vă va oferi 117.000 USD, presupunând o rentabilitate de 7%; faceți această investiție pentru următorii 40 de ani și veți ajunge la peste 248.000 de dolari.

O altă mișcare financiară inteligentă este cumpărarea unei asigurări de invaliditate pe termen lung în timp ce sunteți tânăr și sănătos, ceea ce vă califică pentru prime mai bune.

Pensionare timpurie extremă

Poate cel mai cunoscut avocat al pensionării incredibil de devreme în viață este Jacob Lund Fisker, creatorul site-ului Extrem de pensionare timpurie și autor al unei cărți cu același nume. Fisker, originar din Danemarca, care a devenit rezident permanent în SUA la 31 de ani, scrie că actuala sa valoare netă este de 64 de ani din cheltuielile sale anuale și că venitul său pasiv este de două ori mai mare decât are nevoie. El a obținut securitate financiară și un stil de viață împlinit în ciuda unui venit neimpresionant și trăiește acum cu aproximativ 7.000 de dolari pe an, în ciuda faptului că se află în zona scumpă din Golful San Francisco.

Pensionarea anticipată extremă nu este pentru toată lumea. Trebuie să fii dispus să fii „ciudat” făcând lucruri precum limitarea bugetului tău de hrană pentru gospodărie la 50 $ – 75 $ de persoană pe lună, nu deții o mașină, renunți la televiziunea prin cablu, eviți o nuntă elegantă și o lună de miere scumpă, sări peste școala de licență, cu excepția cazului în care primiți o bursă completă și evitați locuințele scumpe. Prin sacrificarea unui stil de viață orientat spre consumator, este posibil să puteți aduna un ou de cuib suficient de mare la o vârstă relativ mică pentru a vă putea retrage foarte devreme, chiar la 30 de ani, așa cum a făcut Fisker, și pentru a trăi din veniturile dvs. din investiții. Câteva modalități de a construi acel ou de cuib considerabil la începutul vieții tale: un deceniu de muncă extrem de grea, succes antreprenorial uimitor sau vânzări de acțiuni încasează de la pornire, ai ajutat să ieși din pământ. Inutil să spun că este o formulă pe care nu o poate folosi toată lumea.

Dar dacă poți și ai dorința de a colora în afara liniilor pe care majoritatea americanilor le consideră normale, a te retrage devreme înseamnă a învăța să creezi și să urmezi un buget și să investești în fonduri indexate și ETF-uri. Va trebui să obțineți o asigurare de sănătate, dar puteți alege să vă asigurați în alte domenii. Veți avea nevoie de un fond de urgență (toată lumea are nevoie). De asemenea, va trebui să faceți calculele pentru a afla cât de multă bogăție trebuie să acumulați, cât de repede și rata cu care o puteți retrage în siguranță pentru a vă îndeplini obiectivele stilului de viață, păstrând în același timp suficient principal pentru a continua să generați venituri. Dar dacă timpul este mai important pentru tine decât banii, scrie Fisker, s-ar putea să descoperi că ai nevoie de mult mai puțin decât 1 milion de dolari recomandat în economii la pensie și, prin urmare, poți acumula rapid economiile necesare.

Pensionare parțială acum

John Crabtree, de 28 de ani, din Sodus, Michigan, se numește efectiv parțial pensionat. Munca sa ca antreprenor de întreținere la centrale nucleare în timpul întreruperilor de realimentare are loc mai ales primăvara și toamna, oferindu-i veri și ierni. „Trăim relativ cumpătat și economisim 30% din veniturile noastre”, spune el. „20% intră în conturi de pensionare cu avantaje fiscale și 10% se îndreaptă către plata casei noastre devreme. Ne propunem ca casa să fie plătită înainte ca copiii noștri să înceapă facultatea și să ne construim destule averi încât să ne putem retrage până la 45 de ani. ” El spune că se bucură cu adevărat de slujba sa și poate alege să lucreze opt până la 12 săptămâni pe an, la pensionare anticipată.

A trăi un stil de viață parțial pensionat este cea mai moderată abordare, dar poate cel mai dificil de planificat financiar, deoarece aveți un picior în tabăra de muncă pentru totdeauna și un picior în tabăra extremă de pensionare anticipată. Rezerva ta de locuri de muncă potențiale se micșorează, deoarece săptămânile de lucru de 40 de ore nu sunt pentru tine; de fapt, aveți nevoie de un loc de muncă cu jumătate de normă, cu salariu mai bun decât cel cu jumătate de normă, astfel încât nu numai să vă permiteți să lucrați mai puțin acum, ci și să economisiți pentru viitor. S-ar putea să atingeți acest obiectiv prin freelancing pe propriul program sau alergând sau lucrând pentru o afacere independentă de locație, care vă permite să combinați munca și călătoriile, munca și școala culinară, munca și voluntariatul sau munca și orice vocație aveți.

Ca și în cazul pensionării anticipate, bugetarea și minimizarea costurilor sunt esențiale; acest lucru vă va permite să trăiți din veniturile obținute din mai puține ore de muncă și să vă permiteți cheltuielile asociate activităților dvs. non-profesionale. Strategia dvs. de economisire și investiții pe termen lung ar trebui să se bazeze pe dacă doriți o pensie parțială acum plus să lucrați pentru totdeauna – sau o pensie parțială acum plus o pensie convențională (sau dacă sunteți într-adevăr extraordinar, o pensie parțială acum și o pensie anticipată).

Linia de fund

David J. Bradley, un antreprenor în vârstă de 23 de ani și student la MBA cu sediul în Providence, RI, rezumă câți mileniali simt despre pensionare – și, prin extensie, viața.

„Experiența de pensionare ar trebui trăită pe tot parcursul vieții”, spune el. „S-ar putea să fie nevoie de ceva muncă suplimentară și să creeze fluxuri de venituri pasive pentru viitor”, dar nu vrea să aștepte 40 de ani pentru a se bucura de beneficii. „Vreau să călătoresc în timp ce sunt tânăr, să-mi fac programul să se potrivească cu ceea ce vreau să fac mai mult decât ceea ce îmi spun alții și să îmi trăiesc viața ideală”, spune el. În timp ce valorile sale îl obligă să fie conștient de modul în care își cheltuiește banii, își concentrează veniturile discreționare pe luarea a cel puțin o vacanță în fiecare an și desfășurarea de activități și experiențe diferite cât de des poate.

„La asta se referă pensionarea, epoca de aur a vieții noastre, la urma urmei, nu?” Spune Bradley. „Deci, de ce să nu începem acum dacă putem?”