6 Condiții financiare pentru cumpărarea unei case

Indiferent dacă vă aflați pe piața unui cumpărător sau a unui vânzător, veți dori să cumpărați o casă imediat ce întâlniți cea potrivită. Dar nu este întotdeauna atât de simplu. Există mai multe probleme financiare care vor determina dacă veți fi în măsură să cumpere casa, precum și termenii dvs. de credit ipotecar.

Înțelegerea acestor informații cu mult timp în avans vă poate ajuta să luați decizii mai bune și vă va face procesul de aprobare a ipotecii să meargă fără probleme și rapid.

Citiți mai departe pentru a afla mai multe despre cum va trebui să fiți poziționat financiar înainte de a vă semna contractul imobiliar.

Chei de luat masa

• Asigurați-vă că aveți o sumă importantă de achitat pe noua dvs. casă.
• Căutați o rată a dobânzii la prețuri accesibile.
• Asigurați-vă că aveți un scor de credit acceptabil și un raport datorie-venit sub 43% înainte de a solicita un credit ipotecar.
• Plătiți imediat costurile de închidere.
• Întrebați creditorul de ce documente veți avea nevoie pentru a vă asigura că nu există probleme cu cererea dvs.

Un avans suficient

Asigurați-vă că aveți suficient capital lichid economisit pentru a vă pune la dispoziție noua casă. Visul dvs. de proprietate asupra casei poate fi rapid distrus dacă nu puteți oferi o sumă adecvată de bani pentru avansul dvs.

„ Creditorii au înăsprit cerințele de la criza economică din 2008”, spune Karen R. Jenkins, președinte și CEO KRJ Consulting. „Ca urmare, potențialii împrumutați care doresc să cumpere o casă trebuie să aibă o„ piele în joc ”pentru a se califica pentru o casă.” Potrivit lui Jenkins, majoritatea programelor de împrumut, inclusiv un credit ipotecar FHA, necesită un avans minim de 3,5% din prețul de achiziție.

Este posibil să fi cunoscut oameni care au achiziționat case în trecut fără o plată în avans sau ați fi fost chiar unul dintre acei oameni. Acesta este un scenariu mult mai puțin probabil astăzi, întrucât băncile încearcă să limiteze riscul de neplată a debitorilor.

De exemplu, atunci când valorile imobiliare scad, un împrumutat care își economisește viața în acea proprietate este mai probabil să se agațe și să iasă din furtună, așteptând ca valorile proprietăților să crească din nou. „Un împrumutat cu skin-ul în joc este mai puțin probabil să fie implicit atunci când evoluția devine dificilă”, potrivit Stacey Alcorn, proprietar și Chief Happiness Officer la LAER Realty Partners.

O rată a dobânzii la prețuri accesibile

Există șanse foarte mari să plătiți zeci de mii de dolari doar în dobânzi pe durata de viață a ipotecii dvs. De aceea este atât de important să găsiți un împrumut cu o dobândă mică. Acest lucru vă poate economisi mii de dolari pe termen lung.

Asigurați-vă că faceți cumpărături. Nu semnați cu primul creditor care vă oferă o ofertă. Începeți prin a vă verifica la propria instituție financiară. Este posibil să puteți obține o rată competitivă, deoarece faceți deja afaceri cu ei. Și nu excludeți uniunile de credit, băncile comunitare mici și chiar creditorii online. Cu cât verificați mai mulți creditori, cu atât este mai probabil să obțineți o rată foarte bună.

Un instrument excelent pentru cercetarea și compararea ratelor dobânzii este broker ipotecar.

Un scor de credit minim acceptabil

Scorul dvs. FICO reflectă capacitatea dvs. de a vă rambursa datoriile. Maximizarea cardurilor de credit și plata facturilor cu întârziere poate fi un alt obstacol financiar pentru potențialii proprietari care au nevoie de o ipotecă. Dacă aveți un scor de credit slab sau, și mai rău, nu aveți deloc istoric de credit, nu veți putea califica pentru un credit ipotecar.

Scorurile FICO oferă băncii o perspectivă asupra capacității dvs. de a plăti facturile lunare și cât de multă datorie globală care ar putea avea impact asupra plăților ipotecare de-a lungul liniei. Dar ce este considerat un scor FICO acceptabil? Poate fi adesea dificil de evaluat, deoarece variază în funcție de creditorul pe care îl întrebați.

Amy Tierce, responsabil cu împrumuturi în cadrul Radius Financial Group, remarcă faptul că, deși Administrația Federală pentru Locuințe (FHA) oferă opțiuni de finanțare debitorilor cu un scor de credit de până la 500, majoritatea creditorilor au propriile cerințe. Așadar, va fi o provocare să găsești un creditor care să lucreze cu un împrumutat cu un scor de credit mai mic de 640.

Cu toate acestea, cardurile de credit maximizate nu sunt singura dvs. preocupare. „Dacă întârzieți în mod constant 30, 60 sau 90 de zile la celelalte facturi, scorurile dvs. de credit vor fi din nou scăzute, iar băncile nu vor să împrumute bani cuiva pe care vor trebui să-i ceară în mod constant banii”, spune Alcorn.

Raportul dvs. datorie-venit

Proprietarii de case care se extind excesiv pot ajunge să mănânce tăiței ramen în fiecare zi într-o casă pe care, eventual, să o piardă. Acesta este motivul pentru care este important să fii realist cu privire la ceea ce îți poți permite. Puteți afla acest lucru adăugând toate plățile lunare ale datoriilor și împărțind cifra respectivă la venitul brut în fiecare lună.

---

Puteți calcula raportul dintre datorii și venituri împărțind suma totală a plăților lunare ale datoriilor la venitul lunar brut.

„Băncile folosesc un raport datorie-venit (DTI) pentru a determina dacă un împrumutat își permite să cumpere o casă”, spune Alcorn. „De exemplu, să presupunem că un împrumutat câștigă 5.000 USD pe lună. Banca nu dorește datorii, inclusiv plata ipotecii noi, plus plățile dvs. cu mașina, plățile cu cardul de credit și alte obligații lunare, pentru a depăși un anumit procent din venitul respectiv. ”

Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor are reguli care afirmă căraportul datorie-venit nu poate depăși 43%.

Alcorn avertizează însă că simplul fapt că banca simte că îți poți permite o anumită plată ipotecară nu înseamnă că poți efectiv. „De exemplu, banca nu știe că aveți o familie numeroasă sau costuri de îngrijire a copiilor sau părinți în vârstă de care aveți grijă. Este important să purtați o conversație sinceră cu privire la plățile dvs. lunare cu echipa ipotecară, astfel încât să nu vă treceți peste cap „, spune Alcorn.

A fi capabil să plătească costuri de închidere

Există o serie de taxe asociate cu o ipotecă la domiciliu și ați putea fi supus unei treziri financiare nepoliticoase dacă nu știți la ce să vă așteptați în avans.

Deși costurile de închidere variază de la creditor la creditor și de la stat la stat, „debitorii plătesc pentru evaluare, raport de credit, taxe de avocat / agent de închidere, taxe de înregistrare și taxe de procesare / subscriere”, spune Alcorn, adăugând că costurile de închidere sunt de obicei 1 % din suma împrumutului.

Cu toate acestea, taxele ar putea reprezenta până la 3%, iar creditorii trebuie să ofere debitorilor o estimare cuprinzătoare de bună-credință a taxelor pe care le puteți suporta pentru un anumit tip de împrumut.

Documentația financiară necesară

Asigurându-vă că aveți toate rațele la rând înainte de a aplica pentru creditul ipotecar vă va ajuta procesul să meargă mult mai ușor. Documentația insuficientă poate întârzia sau chiar opri cu totul procesul de aprobare a împrumutului, așa că trebuie să aflați ce trebuie să aduceți la masă.

„Creditorul dvs. ar trebui să aibă o listă de verificare completă și completă a documentației necesare pentru a vă sprijini cererea de împrumut, în funcție de situația dvs. de angajare și venituri ”, spune Tierce. „Dacă începeți cu o pre-aprobare, asigurați-vă că creditorul solicită toată documentația pentru proces, deoarece o pre-aprobare fără o revizuire aprofundată a documentației este inutilă. Se poate pierde ceva care ar putea duce la refuzarea împrumutului dvs. ulterior, dacă procesul de aprobare prealabilă nu este extrem de bine documentat. ” 

Ce este aprobarea prealabilă? Potrivit lui Jenkins, este „aprobarea preliminară pe baza a ceea ce a declarat împrumutatul în cerere – venituri, datorii, active, locuri de muncă etc. Procesul de aprobare efectivă validează veniturile, activele și datoriile folosind diferite metode, cum ar fi plățile, declarațiile fiscale, extrase de cont bancare, W2 și verificări de angajare. „

Tierce adaugă că „pe piețele competitive, vânzătorii și agenții imobiliari nici măcar nu vor lua în considerare o ofertă fără să știe că cumpărătorul este pre-aprobat”. Documentele suplimentare ar putea fi solicitate la o dată ulterioară sau pe tot parcursul procesului. „Procesul de subscriere este exhaustiv, iar unele documente pot aduce întrebări sau preocupări care necesită documente suplimentare. Respiră adânc și dă-i împrumutătorului tot ce îți cere, cât mai repede posibil, pentru a obține aprobarea ta. ”

Linia de fund

Înainte de a vă putea gândi să vă cumpărați casa de vis, trebuie să vă asigurați că finanțele dvs. sunt în regulă și că v-ați pregătit cu înțelepciune și temeinic înainte de a începe chiar procesul de aprobare a ipotecii.